Un servizio di rating del credito è una società di servizi finanziari che raccoglie informazioni finanziarie su individui e organizzazioni e le analizza per fornire una valutazione del merito di credito di coloro su cui vengono raccolti i dati. Negli Stati Uniti, un servizio di rating del credito generalmente si concentrerà sulle imprese o sui privati. La maggior parte delle aziende che concedono crediti, sia per singoli consumatori, aziende o altre organizzazioni, fanno molto affidamento sulle informazioni e sulla valutazione fornite dai servizi di rating del credito quando prendono la decisione di estendere il credito.
Negli Stati Uniti esistono tre servizi di rating del credito al consumo: Experian, Trans Union ed Equifax. Ogni servizio di rating del credito conserva file su quasi tutti gli americani che hanno una storia di utilizzo o richiesta di credito. È raro che un americano non abbia un file gestito da ciascuna di queste tre società, perché qualsiasi richiesta di credito generalmente attiverà una richiesta di rapporto di credito da una (o più) delle società. Quando viene ricevuta tale richiesta per un consumatore per il quale non esiste alcuna pratica, il servizio di rating del credito ne avvia automaticamente una.
Oltre alla raccolta dei dati, un servizio di rating del credito analizzerà e valuterà i dati al fine di fornire ai creditori e potenziali creditori un indicatore affidabile della solvibilità del consumatore. Negli Stati Uniti, utilizzano ciascuno formule basate sul modello Fair Isaac di misurazione del rischio di credito per produrre un rating del credito, o punteggio, che è incluso nel rapporto di credito. In molti casi, i creditori baseranno la loro decisione quasi esclusivamente sul punteggio stesso, il che rende fondamentale che i dati utilizzati per produrre il punteggio siano accurati.
Si consiglia ai consumatori di condurre la propria due diligence monitorando i rapporti di credito emessi su di loro da ciascuno dei tre servizi di rating del credito al consumo. La legge americana ora prevede che i servizi di rating del credito debbano fornire annualmente copie gratuite dei loro rapporti di credito ai consumatori che ne fanno richiesta. I consumatori possono contestare qualsiasi dato inesatto trovato nei loro rapporti.
La solvibilità di aziende, governi e altre organizzazioni che cercano credito viene valutata anche da società di servizi finanziari speciali, le più note delle quali sono Standard & Poor’s, Moody’s, Dun and Bradstreet e AM Best. Alcuni di questi servizi di rating del credito a orientamento commerciale si concentrano su settori specifici; AM Best, ad esempio, pubblica report finanziari completi, compresi i punteggi, sulle società del settore assicurativo.
Sebbene i servizi resi dalle agenzie di rating del credito abbiano beneficiato sia i creditori che i consumatori, sono sorti alcuni problemi. Una delle questioni più controverse è la difficoltà di contestare con successo informazioni inesatte trovate in un file di credito al consumo; un altro è l’abuso del sistema commesso da coloro che intendono commettere frodi creditizie e furti di identità.
Inoltre, non esiste uno standard reale per la segnalazione alle agenzie di rating del credito da parte dei creditori. Alcuni creditori segnaleranno tutte le attività di un consumatore, inclusi sia i pagamenti puntuali che quelli in ritardo, mentre alcuni creditori segnaleranno solo i ritardi di pagamento. Un terzo gruppo di creditori generalmente non segnala informazioni positive o negative, utilizzando la minaccia di una segnalazione negativa per convincere un consumatore a pagare una bolletta e quindi effettuando una segnalazione negativa solo quando il consumatore non paga.
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