Un tasso annualizzato è un modo per esprimere un tasso di interesse su un prestito o un investimento. Si tratta di prendere il tasso effettivo che verrà pagato e rideterminarlo come se il periodo di prestito fosse esattamente un anno. Questo viene spesso fatto per i prestiti che durano meno di un anno. L’idea è di rendere più facile confrontare diverse opzioni di prestito.
Esprimere il tasso di interesse di un prestito come tasso annualizzato può essere estremamente rivelatore. Ad esempio, un prestatore può offrire un prestito di $ 100 (USD) per un mese, con un rimborso totale di $ 105. Questo sembra essere un tasso di interesse del 5%, che sembra un buon valore per un prestito. Tuttavia, il tasso annualizzato sarebbe 12 volte questo importo, pari al 60%. Questo è considerevolmente più della maggior parte dei prestiti bancari o delle carte di credito.
Il tasso annualizzato può esporre gli enormi profitti realizzati su alcuni tipi di prestiti. Questi includono i cosiddetti prestiti “giorno di paga”, che sono prestiti a breve termine generalmente concessi a persone a basso reddito che stanno lottando per vivere da uno stipendio all’altro. Tale prestito potrebbe prestare $ 100 per una settimana con un rimborso di $ 125. A prima vista, il costo di $ 25 potrebbe non sembrare esorbitante. Espresso come tasso annualizzato, tuttavia, questo sarebbe il 25% per 52, per un totale del 1,300%.
In molti paesi, i finanziatori sono tenuti per legge a fornire ai clienti i dettagli del tasso annualizzato che pagheranno. Questo per consentire un confronto più equo delle diverse fonti di finanziamento. Senza questo requisito, i clienti dovrebbero lavorare solo sulle tariffe “headline”, che sono le cifre che le aziende utilizzano volontariamente nella pubblicità. Ad esempio, una società di prestiti con anticipo sullo stipendio può pubblicizzare una tariffa fissa per l’addebito di interessi, una società di carte di credito può pubblicizzare un tasso di interesse mensile e un prestito bancario può elencare un tasso annuale. Le aziende di solito sono ancora autorizzate a elencare questi dettagli purché sia dettagliato anche il tasso annualizzato.
Esistono diversi modi per calcolare un tasso annualizzato, che variano a seconda di come vengono presi in considerazione gli interessi. I due principali sono il tasso annuo nominale annuo, noto semplicemente come TAEG, e il tasso annuo equivalente, AER. L’APR è calcolato come negli esempi sopra descritti.
L’ARE tiene conto degli effetti dell’anatocismo. Ciò riflette il fatto che l’addebito per interessi di ciascun periodo si basa sull’intero importo del prestito in essere, che include qualsiasi interesse già applicato in periodi precedenti e non ancora rimborsato. Ciò significa che il mutuatario può pagare gli interessi sugli interessi precedenti. Il metodo preciso per il calcolo dell’AER può variare, ma di solito sarà standardizzato laddove i finanziatori siano tenuti per legge a visualizzarlo.
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