Un tasso di interscambio, o commissione interbancaria, è una commissione per transazione calcolata ogni volta che si verifica una transazione di credito, debito o bancomat. In una transazione bancomat, la banca che ha emesso la carta deve pagare la commissione al commerciante o alla banca proprietaria del bancomat per alleviare i costi di funzionamento della macchina. In una transazione di credito o di debito, il commerciante da cui viene effettuato l’acquisto deve pagare la commissione alla banca che ha emesso la carta per coprire i costi di conversione della transazione elettronica in contanti.
Ci sono tre parti principali interessate ai tassi di cambio. La banca che possiede, o rappresenta il commerciante che possiede, il bancomat o la macchina per l’elaborazione delle carte di credito è chiamata “acquirente”. La banca che emette la carta è, ovviamente, indicata come “l’emittente”. La terza parte è la “rete”.
Quando una carta viene passata a un distributore automatico di carte di credito o bancomat, la transazione viene eseguita attraverso una rete elettronica. Le reti sono importanti per due motivi: impostano il tasso di interscambio e sono responsabili della riscossione delle commissioni e della distribuzione delle commissioni alle parti corrette per ciascuna transazione. Ciascun marchio di carte di credito gestisce almeno una rete elettronica. Molti importanti marchi di carte di credito possiedono diverse reti che operano in diverse parti del mondo e, a volte, in diverse parti dello stesso paese.
Nelle transazioni di debito e credito, il tasso di cambio è espresso come percentuale dell’importo totale dell’acquisto. Le transazioni ATM utilizzano un sistema di commissioni fisso per ogni tipo di transazione. I controlli del saldo e i trasferimenti, ad esempio, di solito hanno una commissione inferiore rispetto ai prelievi.
I tassi di cambio sono fondamentali sia per le banche che scelgono un marchio per le loro carte di credito e di debito, sia per i commercianti che decidono quali carte accettare nei loro negozi. Una banca generalmente vorrà emettere carte di credito e di debito marchiate dalla società che stabilisce le commissioni più alte per guadagnare di più. I commercianti, tuttavia, possono decidere di non accettare marchi che applicano commissioni notevolmente più elevate rispetto ad altri marchi al fine di risparmiare denaro.
La maggior parte delle carte di debito può essere eseguita come debito o come credito, ma il tasso di interscambio per le transazioni di credito è solitamente significativamente più alto del tasso per le transazioni di debito. Questo è il motivo per cui molti commercianti hanno macchine per carte di credito che spingono i consumatori a scegliere una transazione di debito. È anche il motivo per cui molte banche hanno iniziato a offrire programmi di ricompensa per i consumatori che scelgono le operazioni di credito.
In teoria, un tasso di cambio è trasparente per il cliente che utilizza la carta. In realtà, tuttavia, queste tasse spesso colpiscono i consumatori. Ad esempio, i commercianti possono aumentare i prezzi complessivi, impostare un acquisto minimo per le transazioni di credito o scegliere di non accettare affatto determinate carte.
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