Un ufficio crediti è un’organizzazione che tiene traccia delle storie di credito e delle relative informazioni degli individui. Ogni volta che qualcuno richiede credito, alloggio, lavoro o qualsiasi altra cosa su cui la sua storia creditizia potrebbe avere un impatto, il suo potenziale creditore, proprietario o datore di lavoro può controllare le informazioni in archivio. Se l’ufficio mostra informazioni non soddisfacenti nella sua relazione sulla persona, può influire sulle possibilità della persona di ricevere il credito, l’affitto o il lavoro. Un rapporto di credito scadente può anche comportare tassi di interesse più elevati su un prestito o una carta di credito.
Ci sono tre principali agenzie di informazioni creditizie statunitensi: Equifax, Experian e TransUnion. Sebbene le tre società condividano le informazioni, ciascuna mantiene il proprio rapporto e punteggio di credito su ogni individuo. Quando qualcuno richiede una linea di credito, un alloggio o un impiego, il creditore o il datore di lavoro può guardare il rapporto e ottenere un punteggio da tutti e tre. Per questo motivo, se un individuo sta monitorando il proprio rapporto di credito per frode o informazioni false, è una buona idea richiedere una copia del rapporto a ciascuna agenzia.
Un ufficio di credito ottiene le informazioni per i loro rapporti dai creditori degli individui. Ad esempio, se qualcuno ha una linea di credito con la sua banca, quella banca comunicherà regolarmente le informazioni all’agenzia di credito, buone o cattive. Se l’individuo è sempre puntuale con i pagamenti, questo fatto apparirà sul rapporto di credito; tuttavia, se l’individuo è stato in ritardo di più di 30 giorni su uno o più pagamenti, il rapporto lo rivelerà sicuramente.
Una varietà di informazioni viene segnalata a ciascuna agenzia. Tutti hanno informazioni personali per ogni persona che ha ottenuto credito o aperto un conto bancario in archivio, inclusi nome, data di nascita, numero di previdenza sociale, indirizzo attuale e precedente e storia lavorativa. Tutte queste informazioni vengono raccolte tracciando le persone tramite i rapporti dei creditori e i numeri di previdenza sociale.
Le informazioni sull’account sono elencate nel report, inclusa l’attività che gestisce l’account, la data di apertura dell’account, il limite della linea di credito, il saldo corrente e la cronologia dei pagamenti. Anche se un individuo chiude un account o l’account diventa inattivo, il rapporto mostrerà comunque queste informazioni per sette-undici anni. I conti che ogni ufficio include in un rapporto di credito possono essere qualsiasi cosa che sia correlata al credito, come conti correnti e di risparmio, carte di credito, prestiti e leasing.
Ogni agenzia segnala anche eventuali indagini effettuate nel rapporto di credito di una persona. Il rapporto mostrerà il tipo di richiesta e chi l’ha fatta. Se vengono effettuate troppe richieste entro un determinato periodo di tempo, la solvibilità della persona può essere influenzata negativamente.
Un ufficio crediti include anche registri pubblici sul rapporto di credito di un individuo, se ritenuti correlati al merito creditizio di una persona. Ad esempio, se una persona ha dichiarato bancarotta, non sarà considerata affidabile e le aziende potrebbero esitare a concederle una linea di credito. Di conseguenza, i fallimenti sono inclusi nei rapporti di credito. Anche il mantenimento dei figli non retribuito è considerato pertinente all’affidabilità di un individuo. Questo tipo di informazioni in genere rimane su un rapporto di credito per sette anni.
Sebbene il ruolo dell’agenzia di credito possa sembrare potenzialmente dannoso, in particolare per coloro con una storia creditizia scadente, le agenzie di segnalazione del credito proteggono anche gli individui. L’agenzia può informare le persone quando vengono aggiunte informazioni negative a un rapporto e, negli Stati Uniti, ogni agenzia è tenuta a fornire a una persona una copia gratuita del suo rapporto di credito ogni anno, su richiesta. Ciò offre alle persone un maggiore controllo sui loro rapporti di credito e una migliore possibilità di catturare la frode di identità. Ogni ufficio può anche inserire un avviso di frode sul rapporto di credito di una persona su richiesta, aiutando le vittime di furto di identità a prevenire qualsiasi ulteriore attività fraudolenta.
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