Un premio di assicurazione sulla vita intera è il denaro pagato a una compagnia di assicurazione sulla vita in cambio della promessa della compagnia di pagare un importo stabilito secondo le istruzioni dell’assicurato, alla morte dell’assicurato. Molti fattori influiscono sull’importo del premio, i più importanti dei quali sono l’età, il sesso, la salute e lo stile di vita dell’assicurato. Altri fattori includono i costi coinvolti nella vendita e nel mantenimento della polizza, oltre a stabilire la componente di risparmio della polizza, chiamata valore in contanti.
L’età, il sesso, la salute e lo stile di vita dell’assicurato sono presi in considerazione dalla compagnia di assicurazione, o vettore, al momento della prima presentazione della domanda di assicurazione. Sulla base delle informazioni fornite, che il vettore può scegliere di verificare inviando il richiedente al proprio medico per un esame, il vettore può avere un’ottima idea di quanto tempo ci si può aspettare che il richiedente vivrà in circostanze normali. Il portatore sa anche, sulla base dell’analisi attuariale delle statistiche sulla mortalità, quante persone dell’età del richiedente ci si può aspettare che moriranno nell’anno in corso. È obbligo del vettore soddisfare le richieste di risarcimento in caso di morte di quella percentuale dei suoi assicurati della stessa età, sesso e stile di vita del richiedente che determina il premio addebitato per l’assicurazione sulla vita. I problemi dello stile di vita possono essere particolarmente influenti, con l’uso del tabacco considerato in particolare un fattore importante nella riduzione dell’aspettativa di vita.
Ad esempio, se un vettore ha 1,000 assicurati donne non fumatori di 30 anni, con una media di 25,000 dollari USA (USD) di indennità di morte per polizza, e l’analisi attuariale del vettore suggerisce che 10 di loro, o l’1%, moriranno in quell’anno, la società sa che probabilmente dovrà pagare circa $ 250,000 USD in indennità di morte per quel particolare gruppo di persone. Pertanto, solo per soddisfare l’obbligo del beneficio in caso di morte, il vettore deve raccogliere un totale di $ 250,000 USD all’anno da quel gruppo, o $ 250 USD a persona o $ 10 USD per $ 1000 USD di assicurazione. Questa è la tariffa, o “costo dell’assicurazione”, che il vettore addebiterà a una donna non fumatrice di 30 anni. Il costo dell’assicurazione aumenta ogni anno con l’invecchiamento della popolazione; un gruppo di persone di 40 anni avrà un tasso di mortalità più elevato rispetto a un gruppo simile di persone di 30 anni.
Tuttavia, altri elementi oltre al costo dell’assicurazione sono inclusi in un premio di assicurazione sulla vita intera. Le occupazioni pericolose, come i vigili del fuoco e le forze dell’ordine, così come gli hobby pericolosi come il paracadutismo o le corse motociclistiche di fondo, possono avere un impatto drammatico su un premio di assicurazione a vita intera, se il vettore accetta anche di emettere la polizza. I costi di vendita sono inclusi anche in una polizza di assicurazione sulla vita intera e possono essere significativi. Alcuni vettori pagano ai loro agenti di vendita una commissione fino al 110% del premio del primo anno per alcune polizze di assicurazione sulla vita, sebbene la maggior parte delle commissioni pagate per le vendite di assicurazioni sulla vita intera siano comprese tra il 40% e il 70% del premio del primo anno. Anche i costi amministrativi sono inclusi in un premio di assicurazione sulla vita intera; cose come gli affitti degli uffici e la compensazione del personale amministrativo. Il vettore include anche un importo nel premio come profitto.
L’altro componente principale di un premio di assicurazione sulla vita intera è l’importo del risparmio, che è una somma di denaro che viene investita e trattenuta nella polizza come “valore in contanti”. Nel tempo, questo può crescere fino a raggiungere un importo significativo e l’assicurazione sulla vita intera viene spesso promossa come un investimento che gli assicurati possono utilizzare per sovvenzionare il loro pensionamento. Il valore in contanti è un bene che può essere preso in prestito o utilizzato come garanzia, fatte salve alcune restrizioni imposte dal vettore. I pensionati con polizze assicurative a vita intera possono prendere in prestito dal loro valore in contanti o semplicemente prelevarlo. L’indennità di morte corrisposta sarà diminuita degli eventuali importi utilizzati, nonché degli eventuali prestiti in essere. Dal momento che gli anziani non hanno le stesse esigenze di assicurazione sulla vita delle loro controparti più giovani, tuttavia, questo non è uno svantaggio, secondo i sostenitori dell’assicurazione sulla vita intera.
Una caratteristica interessante di una polizza di assicurazione sulla vita intera è che finché i premi vengono pagati in tempo, rimane in vigore per tutta la vita dell’assicurato e i premi rimangono invariati. Poiché è prevedibile che il costo dell’assicurazione aumenti ogni anno, il vettore mantiene l’intero livello del premio dell’assicurazione sulla vita anno dopo anno riducendo l’importo del pagamento del premio che ha contribuito al valore in denaro dello stesso importo dell’aumento del costo dell’assicurazione.
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