Money down si riferisce a un acconto su un acquisto al fine di ridurre i costi di finanziamento e i pagamenti mensili. Tipici acquisti di grandi dimensioni che richiedono un calo dei soldi sono case o immobili e veicoli o imbarcazioni da diporto. In molti casi i finanziatori cercheranno di invogliare gli acquirenti offrendo offerte speciali che richiedono “senza soldi in meno”, ma queste offerte in genere hanno tassi di interesse più elevati e pagamenti mensili più ripidi.
L’importo dell’acconto richiesto per un particolare acquisto è di solito uno dei fattori decisivi chiave per gli acquirenti insieme ai pagamenti mensili. Anche se è bello ottenere qualcosa con un anticipo minimo o nullo, finanziare somme maggiori significa pagare più interessi nel lungo periodo e farsi carico di pagamenti mensili o rate più elevati. Gli acquirenti devono scegliere tra versare meno soldi e prendere in prestito di più, o effettuare un acconto più grande e prendere in prestito di meno.
Nel caso dell’acquisto della prima casa, i finanziatori in genere preferiscono avere un minimo del 20% del valore della casa come acconto. Su una casa che vende per $ 325,000 dollari USA (USD), il minimo in calo sarebbe di $ 65,000 USD. Questa non è una regola rigida e veloce, solo una linea guida generale. Supponendo che l’acquirente paghi il 20% in meno, la società di finanziamento (prestatore) compensa il saldo per conto dell’acquirente in modo che il venditore venga pagato per intero. Ora l’acquirente deve al prestatore $ 260,000 più commissioni e oneri finanziari.
A seconda del tipo di prestito, l’acquirente potrebbe trascorrere i primi anni effettuando pagamenti che vanno solo a interesse, prima di lavorare sul principio. In molti casi le persone consegnano la proprietà entro pochi anni, utilizzando il prezzo di riscatto per estinguere il vecchio mutuo ipotecario. Se la proprietà è stata apprezzata abbastanza, il venditore finisce con un profitto sufficiente per investire su un nuovo pezzo di proprietà, di solito una casa più grande o una casa in una zona più bella. In altre parole, l’acquirente si aggiorna.
Mentre gli immobili sono generalmente considerati un buon investimento che si apprezza con il tempo, l’acquisto di veicoli o imbarcazioni da diporto presenta un’equazione diversa. I nuovi veicoli, ad esempio, diminuiscono significativamente di valore nel momento in cui vengono portati fuori dal parcheggio mentre passano dall’essere classificati come “nuovi” a essere riclassificati come “usati”. Di conseguenza, un acquirente tentato da un’offerta di “ribasso zero” può scoprire che il suo prestito è significativamente più alto del valore del veicolo per i primi due o più anni del periodo di prestito. Se l’acquirente ha un mezzo di reddito solido e sostanziale e semplicemente non ha contanti a portata di mano, questo può essere un buon affare che vale il compromesso. Ma non è sempre così.
Nessuna offerta di acconto può indurre alcune persone ad acquistare veicoli oltre le proprie possibilità. Una volta che la novità svanisce, queste persone si trovano bloccate con pagamenti mensili ripidi e oneri finanziari elevati che possono incidere su budget mensili ristretti. In alcuni casi ciò comporta la cessazione dei pagamenti del prestito e il recupero del veicolo.
Nel settore immobiliare, ci sono molte buone ragioni per effettuare solo un piccolo acconto sulla proprietà ipotizzando una comoda rata del mutuo. Crea un flusso di cassa migliore e può avere benefici fiscali. L’opposto è vero per i veicoli e la maggior parte degli altri articoli di grandi dimensioni. In questi casi, è meglio spendere quanti più soldi possibile. Meno finanzi, più basso sarà il tuo pagamento mensile e più soldi risparmierai a lungo termine.
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