Il fallimento è il processo in cui una persona dichiara legalmente se stessa o la sua azienda incapace di pagare i debiti insoluti. A seconda del tipo depositato, ci si incontra con un giudice per determinare un programma di pagamento, o avere un fallimento legale scarica la maggior parte se non tutti i debiti. Le aziende possono anche dichiarare bancarotta, il che significa che l’azienda chiuderà o che l’azienda continuerà a operare con pagamenti ridotti ai debitori. Ogni paese ha le sue designazioni, ma questa spiegazione si concentrerà sui tipi più comuni negli Stati Uniti.
Il fallimento per l’individuo o la coppia sposata o convivente si presenta in tre forme, chiamate “capitoli”. Il capitolo 7 è il modulo più comune depositato da coniugi o individui. Il capitolo 12 è riservato alle persone che sono agricoltori familiari o pescatori. Anche individui o coppie sposate possono presentare il capitolo 13, ma questo è raro.
Per le imprese, le due forme comuni di fallimento utilizzate sono il capitolo 7 e il capitolo 11. Meno comunemente, un individuo o un’impresa potrebbe presentare domanda ai sensi del capitolo 15, che prevede la compensazione dei debiti internazionali. Se un’agenzia dello stato, come una città, deve dichiarare bancarotta, archivia il capitolo 9 che è anche chiamato bancarotta municipale.
Il capitolo 7 tende ad essere utilizzato da individui o aziende che desiderano una tabula rasa totale. Di conseguenza, un’azienda che archivia il capitolo 7 tende a chiudere i battenti. Per l’individuo, questo tipo significa che i tribunali dichiarano uno incapace di pagare i debiti contratti e quasi tutti i debiti sono allora nulli. Alcuni debiti federali, come i prestiti agli studenti, non sono interessati dalla dichiarazione di fallimento.
In genere si deve essere in grado di dimostrare che il proprio reddito è insufficiente per far fronte ai propri debiti. Una persona che archivia il capitolo 7 rischia di perdere la maggior parte dei beni con questo tipo di fallimento. Non si perderà un veicolo principale o una residenza in questa forma, a meno che la persona non abbia un prestito auto e non possa effettuare pagamenti sul veicolo, o un mutuo per la casa, che non può pagare.
Tutti i beni devono essere dichiarati al momento della presentazione del capitolo 7. Altri beni come seconde case, oggetti da collezione e veicoli aggiuntivi vengono liquidati per pagare i debiti. La maggior parte di coloro che archiviano il capitolo 7 lo fanno perché hanno poco da perdere. Una volta che un giudice approva il deposito, praticamente tutti i debiti, come quelli dovuti a società di carte di credito e medici o ospedali, vengono cancellati e alla persona viene data una tabula rasa.
Il fallimento del capitolo 13 è presentato da individui che possiedono una grande quantità di proprietà o beni, ma scoprono che il loro reddito non può coprire i pagamenti esorbitanti sui debiti dovuti. In questa forma, il debito viene ristrutturato, e in alcuni casi ridotto, in modo che le persone mantengano i loro beni ma abbiano pagamenti ragionevoli che possono fare ai debitori. Generalmente i pagamenti ordinati dal tribunale devono essere effettuati puntualmente e regolarmente al fine di evitare il sequestro dei beni.
Le aziende depositano un modulo simile chiamato Capitolo 11. Parte o parte del debito dell’azienda può essere cancellata e i piani di pagamento sono ristrutturati. Il capitolo 11 ha lo scopo di riorganizzare il debito in modo che l’azienda possa continuare a operare.
Tutte le forme sono un mezzo costoso per ottenere la cancellazione del debito. Sia gli individui che le imprese subiscono una riduzione del loro punteggio di credito dopo un fallimento. Il fallimento individuale rimane sul proprio rapporto di credito per 10 anni, il che può rendere costoso e difficile ottenere l’approvazione per nuove auto, case o carte di credito.
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