La clearing house automatica (ACH) è una rete sicura utilizzata per collegare le banche tra loro. È attraverso questa rete che vengono elaborati i depositi diretti, i pagamenti elettronici, alcuni trasferimenti e i pagamenti con carta di debito. La rete viene utilizzata anche per pagamenti business-to-business, pagamenti elettronici e alcune transazioni fiscali locali, statali e federali. L’elaborazione ACH è stata inizialmente introdotta negli anni ‘1970 come alternativa ai tradizionali pagamenti con assegno.
Il Federal Reserve Board, Visa, l’American Clearing House Association e altri operatori fungono da strutture di compensazione centrali per la rete ACH. La Federal Reserve è l’unica entità del settore pubblico che funge da struttura di compensazione centrale negli Stati Uniti. È incaricato di gestire la maggior parte delle transazioni ACH della nazione. Comunemente denominata FED ACH, la struttura di compensazione del Federal Reserve Board viene utilizzata principalmente per gestire transazioni al dettaglio ripetitive che presentano importi bassi in dollari.
Per utilizzare la FED ACH, un istituto finanziario deve prima diventare membro del sistema. L’istituto finanziario sarebbe quindi in grado di trasmettervi lotti di pagamenti e addebiti. Il sistema ACH, a sua volta, smisterebbe i pagamenti e gli addebiti tra tutti i lotti ricevuti, inviandoli alle istituzioni riceventi. Alcuni esempi di transazioni gestite in questo modo includono buste paga, previdenza sociale, servizi pubblici e pagamenti aziendali. Anche i pagamenti dei premi assicurativi vengono spesso gestiti in questo modo.
Oltre ai processori della stanza di compensazione, ci sono altre parti importanti coinvolte nelle transazioni ACH. La persona, la società o l’entità che invia una voce viene definita originator. Un istituto finanziario membro che avvia voci ACH, in conformità con un accordo con i propri clienti, è chiamato istituto finanziario di deposito originario (ODFI). Un istituto finanziario autorizzato a ricevere voci è chiamato istituto finanziario depositario ricevente (RDFI). Un ricevitore è una persona o una società che fornisce l’autorizzazione a un cedente per inviare un credito o un addebito ACH su un conto presso un RDFI.
Sebbene ACH sia stato inizialmente progettato per fungere da alternativa per l’elaborazione degli assegni, ha continuato a svilupparsi in un sistema per l’elaborazione di miliardi di crediti e addebiti elettronici in tutti gli Stati Uniti. Oggi è comunemente usato da miliardi di individui, così come da aziende di tutte le dimensioni. Per garantire che l’elaborazione ACH soddisfi determinati standard, la National Automated Clearing House Association (NACHA) mantiene regole operative che disciplinano i formati accettabili. La NACHA serve anche a determinare i diritti e le responsabilità di coloro che prendono parte alle transazioni, comprese le istituzioni finanziarie.
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