Nel mondo delle assicurazioni, un fondo di garanzia è un fondo che viene accantonato per pagare i crediti in sospeso quando una compagnia di assicurazioni diventa insolvente. Negli Stati Uniti, i fondi di garanzia sono normalmente stabiliti in ogni stato in cui la compagnia di assicurazioni è autorizzata a fare affari. Il finanziamento di un fondo di garanzia statale proviene direttamente dai contributi delle compagnie di assicurazione che operano nello stato.
Una delle funzioni principali di un fondo di garanzia assicurativa è quella di proteggere i beneficiari di eventuali polizze vendute da compagnie di assicurazione autorizzate a vendere coperture assicurative all’interno della giurisdizione. In caso di fallimento dell’azienda, il fondo può coprire tutto o almeno una parte dell’importo totale dovuto al beneficiario. L’esistenza di fondi di garanzia statale dà un senso di sicurezza alle persone che stipulano una polizza di assicurazione sulla vita come mezzo per provvedere ai propri cari in caso di morte.
Oltre alla protezione dei beneficiari, l’istituzione di un fondo di garanzia a livello statale a volte serve anche come mezzo per valutare se una data azienda sarà autorizzata a fare affari nello stato. Qualora una compagnia di assicurazioni non fosse disposta a partecipare al fondo, i funzionari statali possono scegliere di negare alla compagnia il privilegio di fare affari ovunque all’interno delle giurisdizioni di quello stato. L’esatto rapporto tra la volontà di contribuire al fondo e la concessione del diritto di offrire un’assicurazione all’interno della giurisdizione varierà, a seconda degli statuti e dei regolamenti attualmente in vigore in quello stato.
Il processo effettivo di finanziamento dei fondi di garanzia assicurativa varia leggermente da uno stato all’altro. In generale, a tutte le compagnie di assicurazione autorizzate a vendere polizze nello stato viene valutata una percentuale dell’importo netto delle vendite generate entro un determinato periodo di tempo. La percentuale varia dall’uno al due per cento di quelle vendite, con l’importo soggetto a verifica da parte dello Stato.
La maggior parte degli stati rivede periodicamente le normative che regolano la gestione del fondo di garanzia statale, assicurandosi che siano rilevanti per eventuali nuove leggi riguardanti l’assicurazione in generale. Per la maggior parte, gli stati tendono a mantenere la supervisione di questo tipo di fondo il più semplicistico possibile, adottando anche le misure necessarie per mantenere sicure le risorse del fondo. Come per qualsiasi tipo di fondo gestito dallo Stato, vengono effettuati controlli periodici sui fondi di garanzia da parte di società contabili indipendenti, contribuendo a garantire che il processo di gestione rientri nei limiti delle leggi vigenti.
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