Un mutuo inverso è un termine usato per descrivere l’accesso all’equità nella tua casa per contanti. È uno strumento finanziario disponibile per gli anziani negli Stati Uniti, in Canada e in Europa. Questo tipo di regole di qualificazione dei mutui si basano sull’età del proprietario della casa e presuppongono la piena proprietà della proprietà.
L’equità è la differenza tra il valore di mercato di un immobile e l’importo dovuto. Questo patrimonio viene solitamente realizzato quando la proprietà viene venduta e i fondi vengono dispersi. Solo a questo punto hai accesso al valore monetario del patrimonio netto nella tua casa.
Un mutuo regolare è uno strumento di debito finanziario utilizzato dalle istituzioni finanziarie per descrivere un prestito per un lungo periodo di tempo, basato sul valore corrente di un bene o di una proprietà, come una casa o un cottage. Una volta estinto il mutuo, i proprietari di abitazione possiedono il titolo della loro proprietà
L’ipoteca inversa consente al proprietario della casa di accedere all’equità nella propria casa mentre ci vive ancora, senza alcun pagamento mensile del mutuo. Il pagamento del mutuo viene differito fino alla morte del proprietario, alla vendita della proprietà o al trasferimento del proprietario. L’importo dovuto viene detratto dalla vendita della casa, prima che venga versato alla tenuta.
Un mutuo inverso è consigliabile per le persone che sono andate in pensione o che hanno bisogno di un flusso di cassa aggiuntivo per far fronte alle spese di soggiorno, ma non hanno mezzi per generare reddito. Per poter beneficiare di un mutuo inverso, devono essere soddisfatti alcuni criteri. L’età minima del proprietario dell’immobile deve essere 61 negli Stati Uniti, 60 in Canada, 50 in Europa e non avere altre ipoteche sulla proprietà.
Ci sono leggi severe che circondano i mutui inversi, per garantire che gli anziani non siano indotti con l’inganno ad accedere all’intero capitale nella loro casa, e quindi siano costretti a trasferirsi. Un mutuo inverso non può essere superiore al 40% del patrimonio netto della casa.
Il pagamento viene effettuato alla persona che vive nella casa e la casa è soggetta a ispezioni per assicurarsi che sia in buono stato. L’assicurazione e le tasse sulla proprietà devono essere aggiornate. Eventuali scadenze possono violare l’accordo e indurre la banca a richiedere il mutuo.
Parla con i beneficiari della tua volontà quando pensi a un mutuo inverso. L’importo della loro eredità è ridotto dell’importo dovuto alla banca per le rate del mutuo, nonché dell’importo trattenuto dalla casa.
Possono essere in grado di fornire altri accordi finanziari che hanno un tasso di interesse o un trattamento fiscale più favorevole. Altre opzioni includono un prestito intrafamiliare o un lease back; dove la proprietà viene “venduta” all’interno della famiglia immediata e il ricavato fornisce i fondi necessari.
Quando si pensa a un mutuo inverso, chiedere eventuali costi aggiuntivi. Negli Stati Uniti, il 2% del valore è addebitato in assicurazione e vi è una commissione di origine del 2%, che viene detratta dall’importo del rimborso del mutuo. In Canada e in Europa, ci sono tasse di iscrizione, spese legali e spese bancarie. Ci sono anche costi di chiusura associati a un mutuo, che includono ricerche di titoli, registrazione del privilegio, ecc.
Verificare la presenza di costi o commissioni di servizio aggiunti all’ipoteca inversa, comprese le commissioni mensili per mantenere il conto. Un mutuo inverso in genere ha commissioni e costi di servizio piuttosto elevati. Sebbene questi costi possano essere pagati dal prestito stesso, gli interessi vengono calcolati e pagati su questi costi aggiuntivi.
Il tasso di interesse su un’ipoteca inversa dovrebbe essere inferiore a un mutuo convenzionale, poiché è completamente garantito da attività, con un pagamento garantito. Negli Stati Uniti, i fondi derivati da un mutuo inverso non sono considerati reddito ai fini fiscali. Tuttavia, i costi degli interessi dal pagamento del mutuo non possono essere detratti fino a quando la casa non viene venduta, che è il punto in cui viene calcolato il pagamento degli interessi effettivi e detratto dal valore della casa.
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