Auch als Jumbo-Hypothek bekannt, ist ein nicht konformes Darlehen eine Hypothekenvereinbarung, die die durchschnittlichen Grenzen überschreitet, die mit Hypothekendarlehen zur staatlichen Unterstützung verbunden sind. Das Konzept eines nicht konformen Kredits ist in den Vereinigten Staaten häufiger als in anderen Ländern. In den USA basiert die Identifizierung einer Hypothek als nicht konformes Darlehen normalerweise darauf, wie die Bedingungen des Darlehens im Vergleich zu den Richtlinien der Federal National Mortgage Association oder der Federal Home Loan Mortgage Corporation sind.
Der Hauptunterschied zwischen einem nicht konformen Darlehen und einem konformen Immobiliendarlehen besteht in der Gesamtsumme der Mittel, die der Kreditgeber einem Kreditnehmer zur Verfügung stellt. Bei vertragskonformen Darlehen gelten Höchstgrenzen für den Gesamtbetrag des Darlehens, basierend auf der Art des Immobilienkaufs, der mit den Erlösen aus der Darlehensvereinbarung abgeschlossen wird. Es gibt eine Grenze für Einfamilienhäuser, eine andere Grenze für Wohnungen, die Wohnraum für zwei Familien bieten, und höhere Grenzen für größere Immobilien. Überschreitet der Darlehensbetrag die Standardgrenze für den gekauften Wohnungstyp, wird die Hypothek als nicht konform bezeichnet.
Ein zweiter potenzieller Faktor, der eine Hypothek als nicht konformes Darlehen klassifizieren könnte, betrifft die Bonität des Käufers. In einigen Fällen hat die Klassifizierung mit einer fehlenden Kredithistorie zu tun. Wenn es Anzeichen für aktuelle finanzielle Schwierigkeiten gibt, wird der Käufer möglicherweise nicht als das beste Kreditrisiko angesehen. Hatte der Kreditgeber jedoch in der Vergangenheit eine gewinnbringende Geschäftsbeziehung mit dem Käufer unterhalten, kann der Kredit dennoch bewilligt werden.
Zu anderen Zeiten kann das Darlehen als nicht konform betrachtet werden, wenn die akzeptierte Sicherheit als ungewöhnlich angesehen wird. Im Wesentlichen liegt etwas an der Kreditstruktur oder der Art der akzeptierten Sicherheiten außerhalb der üblichen Bankstandards. Dennoch gibt es etwas am Kreditnehmer, der dem Kreditgeber anzeigt, dass es sich lohnt, das Risiko einzugehen und einen Betrag über die üblichen Standards hinaus auszudehnen.
Ein nicht konformes Darlehen fällt zwar außerhalb der üblichen Standards, das Format wird jedoch regelmäßig genutzt. Diese Art der Hypothekenvereinbarung tritt eher auf, wenn mildernde Umstände den Kreditgeber von der Fähigkeit des Schuldners überzeugen, die Bedingungen und Konditionen einzuhalten, selbst wenn ein Teil der Umstände etwas ungewöhnlich ist.