Ein Verbraucherkreditrisiko ist ein Begriff, der beschreibt, wie wahrscheinlich es ist, dass eine Person einen Kredit zurückzahlt. Diese Art der finanziellen Bewertung wird von Banken und Kreditinstituten in der Anfangsphase des Kreditvergabeverfahrens durchgeführt, wobei mehrere Faktoren berücksichtigt werden. Dinge wie die Untersuchung vergangener Kredittransaktionen, der Höhe des Einkommens und der Höhe der aktuellen Schulden helfen dabei, sich ein Bild von der Gesamtkreditwürdigkeit eines Verbrauchers zu machen. Die Verbraucherkreditrisikobewertung wird dann verwendet, um zu bestimmen, ob ein Kreditgeber den Kredit gewähren sollte oder nicht und wie die Rückzahlungsbedingungen aussehen würden.
Finanzinstitute stützen fast alle ihre Kreditentscheidungen auf eine Verbraucherkreditrisikoanalyse. Dieser Prozess beginnt normalerweise damit, dass der Kreditgeber das Kreditprofil eines Antragstellers überprüft, um festzustellen, wie gut er seine Schulden in der Vergangenheit zurückgezahlt hat. Eine solche Kredit-Scorecard würde auch anzeigen, wie viele Kredite der Verbraucher derzeit auf seinen Namen hat, wie lange er an seinem aktuellen Wohnsitz ist und welche Kreditanträge er zuletzt abgeschlossen hat. Jeder dieser Faktoren hilft einem Kreditgeber, ein Kreditprofil zu erstellen, das darauf hindeutet, ob das Darlehen wahrscheinlich rechtzeitig zurückgezahlt wird oder nicht.
Sobald eine erste Bonitätsprüfung abgeschlossen ist, würde sich ein Kreditgeber auf Eigenkapital konzentrieren. Wenn ein Kreditnehmer beispielsweise ein Haus mit einem deutlich unter dem Marktwert liegenden Preis kauft, würde die Formel für das Verbraucherkreditrisiko diesen Faktor günstig berücksichtigen. Selbst wenn die Bank der Ansicht ist, dass der Verbraucher den Kredit möglicherweise nicht vollständig zurückzahlen kann, besteht die Möglichkeit, dass der Kredit gewährt wird, weil die Bank von dem Eigenkapital profitieren könnte. Wenn die Vermögenswerte des Kreditnehmers den Kreditbetrag nicht übersteigen, erhöht sich das Verbraucherkreditrisiko.
Nachdem jeder der Verbraucherkreditrisikofaktoren berücksichtigt wurde, kann ein Kreditsachbearbeiter einen Zinssatz und einen Rückzahlungsprozess berechnen, der für das Kreditinstitut günstig wäre. Als niedrig eingestufte Verbraucherkreditrisikoprofile würden die günstigsten Konditionen erhalten, mit Optionen wie reduzierten Anzahlungen und verlängerten Rückzahlungszeiten. Verbraucher mit hohem Risiko würden wahrscheinlich mit sehr hohen Zinssätzen und anderen Strafen rechnen, wenn der Kredit genehmigt wird.
Verbraucherkreditrisikobewertungen werden auch von anderen Unternehmen verwendet. Viele Versicherungsträger führen diese Art der Überprüfung durch, um festzustellen, wie verantwortungsvoll ein Antragsteller ist. Ebenso analysieren einige Unternehmen auch das Verbraucherkreditrisiko, um gezielte Werbeaktionen für bestimmte Personengruppen vorzubereiten. Viele Einzelhandelsunternehmen sind beispielsweise auf die Finanzierung von Kreditnehmern mit hohem Kreditrisiko spezialisiert, die anderswo keine Kreditlinien erhalten könnten. Einige Arbeitgeber führen auch eine ähnliche Suche durch, um festzustellen, wie stark ein Mitarbeiter auf Finanzen und Verantwortung ausgerichtet ist.