La solvencia crediticia tiene que ver con la capacidad del prestatario para pagar la deuda actual de manera oportuna. Dentro del contexto de la habilidad, entran en juego varios factores básicos. Una evaluación de la solvencia crediticia de un prestatario implica identificar la presencia de recursos que pueden usarse para pagar deudas, la voluntad del deudor de usar esos recursos para pagar la deuda y un historial de elegir pagar las obligaciones de la deuda de manera oportuna.
Cuando los acreedores eligen extender el crédito a un individuo o empresa, esa extensión del crédito se basa en el entendimiento de que el prestatario tendrá recursos que pueden usarse para pagar la deuda. Los recursos normalmente se consideran en términos de algún tipo de flujo de caja. El flujo de caja puede ser de ingresos obtenidos de un trabajo, o ingresos que se reciben a cambio de bienes y servicios prestados a clientes. Incluso un flujo de efectivo que resulta de desembolsos programados regularmente de un fideicomiso o pagos de ingresos por intereses puede considerarse un tipo de flujo de efectivo verificable.
Una vez que se establece que el prestatario tiene un flujo o recursos que pueden utilizarse para pagar la deuda, es necesario determinar si existe la voluntad de seguir adelante y realmente hacer los pagos. Aquí es donde el historial crediticio pasado de la persona o empresa se vuelve importante. Cuando el prestatario tiene un historial de pago de la deuda pendiente dentro de los plazos, esto es una buena señal de solvencia pasada. Usando la historia pasada como un indicador, un acreedor puede asumir razonablemente que el prestatario demostrará un patrón similar en el futuro.
Los acreedores también analizarán la cantidad actual de endeudamiento que el individuo lleva. Al comparar la relación entre la deuda actual y los ingresos, es posible determinar si el prestatario puede manejar razonablemente otra obligación sin aumentar significativamente el riesgo de incumplimiento. Este elemento del proceso de evaluación está en el mejor interés del prestatario, ya que ayuda a evitar el establecimiento de una obligación que podría tener un impacto negativo en la calidad crediticia general.
La gestión adecuada de los recursos disponibles contribuye en gran medida a establecer y mantener la solvencia crediticia. Al mantener las deudas en línea con los ingresos disponibles y pagarlas de manera oportuna, la calificación crediticia del individuo será saludable y atractiva para los acreedores potenciales.
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