Un costo de cobro es cualquier costo asociado con la recuperación de la deuda sobre la cual el prestatario ha incumplido su obligación de pagar. Elementos tales como las tarifas cobradas por las agencias de cobro y los abogados, por ejemplo, son costos de cobro, al igual que los diversos costos involucrados en el cobro de la deuda a través del proceso legal. Otros costos asociados con los préstamos, como el costo de obtener informes de crédito de prestatarios potenciales, están relacionados con la decisión de préstamo, no con la recaudación, y por lo tanto, no son costos de la cobranza. Del mismo modo, los costos de rutina de cobrar una deuda que está al día (imprimir cupones de pago o emitir recibos a medida que se realizan los pagos) tampoco se consideran costos de cobro.
Cuando un consumidor pide dinero prestado, financia una compra o solicita una línea de crédito, generalmente firma un acuerdo para pagar el dinero prestado, con intereses. La mayoría de estos acuerdos incluyen disposiciones de incumplimiento, que describen los pasos que el prestamista puede tomar si el prestatario no paga la deuda según lo acordado. La disposición predeterminada generalmente contiene una cláusula que establece que el prestatario debe pagar el costo de cobro, es decir, todos los costos incurridos por el prestamista al intentar cobrar la deuda impaga.
Siempre y cuando el prestatario pague al menos el monto mínimo adeudado, a tiempo, el préstamo se considera en buen estado. Por lo general, lleva un tiempo antes de que un acreedor considere que un préstamo está en mora, por ejemplo, problemas como un solo pago atrasado generalmente no llevan al acreedor a declarar el préstamo en mora. Sin embargo, en general, si un prestatario pierde dos pagos consecutivos, la mayoría de los acreedores declararán el préstamo en incumplimiento y desencadenarán el proceso de cobro.
Cuando los prestamistas contratan a agencias de cobro externas para cobrar una deuda impaga, las agencias de cobranza realizan un seguimiento de los costos en que incurren para cobrar la deuda. El franqueo pagado para enviar un aviso de cobro, por ejemplo, es uno de esos costos de cobro, al igual que el costo de hacer llamadas al prestatario. Sin embargo, en muchos casos, la agencia de cobro simplemente agregará una tarifa fija o un porcentaje de la deuda a cobrar en lugar de detallar los gastos.
Otro costo de cobranza son los honorarios de abogados. Si la agencia de cobro no tiene éxito en el cobro de la deuda, el prestamista original remitirá el caso a un abogado, quien continuará los esfuerzos de cobro, utilizando la amenaza de una demanda para persuadir al prestatario para que pague. El abogado generalmente tiene el derecho de negociar con el deudor, y el monto negociado es el monto total adeudado al prestamista más los costos de cobro agregados por la agencia de cobro y el abogado. Si el caso llega a los tribunales, es menos probable que las cantidades se ajusten mediante negociaciones. Si el abogado del prestamista gana el caso, el tribunal le ordena al deudor que pague el monto adeudado, que generalmente es el monto total adeudado al prestamista, más los honorarios del abogado y los costos del tribunal.
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