Una reserva de derechos es una faceta de la ley de seguros que permite a una compañía de seguros entablar una defensa de un reclamo de póliza afirmado sobre una base tentativa. Muchas pólizas de seguro incluyen una cláusula que estipula que la compañía de seguros proporcionará al titular de la póliza una defensa en caso de que el titular de la póliza sea demandado alguna vez en base a un reclamo cubierto. Esto es común en reclamos de seguros por negligencia médica, por ejemplo, así como reclamos de indemnización general. Sin embargo, la mayoría de las demandas tienen resultados inciertos y rara vez está claro desde el principio si un caso realmente se centra en algo que está cubierto por una póliza de seguro. No obstante, las compañías de seguros montarán una defensa para su asegurado, pero lo hacen sujeto a una reserva de derechos.
La reserva de derechos generalmente se envía en forma de carta al titular de la póliza. Su redacción varía según el reclamo y la jurisdicción, pero el punto principal es que la compañía de seguros está lanzando una defensa, pero esa defensa no debe verse como una aceptación del caso si resulta que el caso no está cubierto. En otras palabras, la compañía de seguros defenderá el caso si el caso finalmente pertenece a algo cubierto en la póliza, pero si no, la defensa terminará y el asegurado tendrá que obtener otra representación. La reserva de derechos surge de la redacción exacta de la póliza original y se basa en una interpretación y aplicación estrictas del derecho contractual.
La mayoría de las cartas de reserva de derechos también especifican que la compañía de seguros solo asume obligaciones de defensa y responsabilidad potencial por reclamos que están directamente relacionados con la póliza. Es raro que una demanda alegue un solo reclamo. Por lo general, solo uno o dos de los supuestos reclamos están realmente relacionados con la cobertura, y una compañía de seguros solo es responsable de defender aquellos que lo están.
En una demanda por negligencia médica, por ejemplo, un demandante podría alegar que un médico actuó con negligencia en la provisión de atención, actuó intencionalmente en la misma provisión de atención, se equivocó en la facturación y participó en prácticas financieras fraudulentas. Si la póliza de seguro por negligencia del médico solo lo cubre contra negligencia general, la compañía de seguros montará una defensa, pero solo con respecto al reclamo por negligencia. El proveedor de seguros no es responsable de las reclamaciones de fraude financiero o de facturación, y si el tribunal finalmente determina que las acciones del médico fueron deliberadas en lugar de negligentes, la compañía de seguros tampoco es responsable de esa reclamación. La compañía de seguros se lo explica al médico mediante una carta de reserva de derechos.
Sin dicha carta, una compañía de seguros puede ser responsable de defender todos los reclamos, incluso aquellos que no tienen nada que ver con la póliza, o aquellos que están fuera del alcance de la póliza. En la mayoría de las jurisdicciones, comenzar una defensa es una aceptación tácita de todos los reclamos a menos que se estipule lo contrario. La reserva de derechos es esa estipulación.
Una reserva de derechos no es lo mismo que una declaración de que todos los derechos están reservados. Una advertencia de “todos los derechos reservados”, como se ve en muchos productos multimedia y en las exenciones de responsabilidad legal, es un elemento de la ley de derechos de autor. Por su propia naturaleza, un derecho de autor otorga al propietario los derechos legales exclusivos y completos para distribuir, comercializar y realizar cualquier trabajo protegido por derechos de autor. Agregar “todos los derechos reservados” sirve como un recordatorio de estos derechos, particularmente para los consumidores de material protegido por derechos de autor, como películas, programas de televisión y grabaciones de música.