Las tasas de línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) son tasas de interés asociadas con una línea de crédito con garantía hipotecaria. Las tasas de HELOC pueden volverse un poco complejas, y para los prestatarios que no están familiarizados con la forma en que funcionan los HELOC, es posible tener muchos problemas con la tasa de interés. Por esta razón, es importante darse una vuelta por este tipo de préstamo antes de comprometerse con un prestamista en particular, y obtener información sobre las tasas de interés y las tarifas asociadas con el préstamo con anticipación.
Antes de profundizar en el amplio mundo de las tarifas HELOC, puede ser útil saber qué es un HELOC. Una línea de crédito con garantía hipotecaria es una línea de crédito garantizada extendida al propietario de una casa. La cantidad máxima que el propietario puede gastar está determinada por la equidad que tiene en una casa. En lugar de un préstamo con garantía hipotecaria, que proporciona un único pago fijo basado en la equidad, un HELOC proporciona crédito renovable. Por lo general, el préstamo incluye un período de retiro, en el que el propietario puede gastar hasta el máximo, y un período de reembolso, en el que el préstamo debe pagarse.
Las tasas HELOC pueden ser engañosas porque consisten en un margen y una tasa preferencial. Cuando alguien cotiza una tasa en un HELOC, incluye tanto el margen como la prima, y la tasa a menudo se presenta engañosamente baja para alentar a las personas a solicitar el préstamo. Si alguien saca un HELOC con una tasa de interés del 6%, por ejemplo, es posible que no se dé cuenta de que la tasa se basa en una tasa preferencial del 4% y un margen del 2%. El margen del 2% significa que la tasa de interés siempre estará un 2% por encima de la prima, lo que significa que si la tasa preferencial se convierte en el 9%, la tasa HELOC será del 11%, y así sucesivamente. En muchas regiones, no hay límites en la tarifa, lo que significa que una vez que finaliza el período promocional, las tarifas HELOC pueden subir hasta alrededor del 15%.
El problema con las tarifas HELOC es que pueden fluctuar de mes a mes, en lugar de ser reparadas. A medida que la tasa de interés sube y baja en el mercado general, las tasas HELOC también cambian, y el interés se cobra sobre la base del saldo acumulado en el transcurso de un mes, en lugar de más de un año, lo que equivale a más intereses adeudados cada día. En cierto sentido, las tasas HELOC funcionan como las tasas de interés de las tarjetas de crédito, lo que significa que los intereses realmente pueden comenzar a acumularse.
Las personas a veces comparan HELOC con segundas hipotecas, y de hecho funcionan mucho como las hipotecas de tasa ajustable (ARM). Sin embargo, embarcarse en un HELOC puede ser un negocio arriesgado, especialmente para los propietarios que no son inteligentes. Si el valor de la casa disminuye, por ejemplo, es posible terminar debiendo más de la casa de lo que vale como resultado del uso imprudente del HELOC, y si las tasas de interés comienzan a subir, se puede cargar a un propietario con enormes pagos solo para administrar los intereses, y mucho menos la deuda principal.
Inteligente de activos.