Un analyste du risque de crédit, également appelé gestionnaire du risque de crédit ou analyste de crédit, conseille son employeur sur l’opportunité d’accorder un prêt. Pour ce faire, l’analyste étudie toutes les informations disponibles sur les prêts actuels et passés et crée un système pour décider de la probabilité qu’une personne ou une organisation fasse défaut sur un prêt. Il est également chargé de maintenir ce système à jour. Il ou elle peut travailler avec des prêts privés ou commerciaux.
La création d’un système d’analyse de crédit peut être assez compliquée et les méthodes varient quelque peu d’un groupe à l’autre. En général, un analyste du risque de crédit rassemble toutes les informations disponibles sur les prêts que son employeur a accordés jusqu’à présent. Ensuite, il utilise des statistiques pour connaître la probabilité de défaut de remboursement du prêt. Chaque fois que quelqu’un demande un prêt, l’analyste saisit les informations du demandeur dans le système pour voir la probabilité de défaut. Bien qu’un système d’analyse de crédit ne doive être mis en place qu’une seule fois, il doit être mis à jour en permanence avec les informations de chaque prêt accordé.
Lorsqu’un demandeur a une probabilité de défaut plus élevée, un analyste du risque de crédit conseille souvent une tarification basée sur le risque. La tarification basée sur le risque est l’idée que les banques devraient facturer des intérêts plus élevés aux organisations ou aux personnes présentant un risque de crédit plus élevé. Les banques peuvent également abaisser la limite de crédit ou la limite de découvert pour les clients qui ont de mauvais scores. Moins il y a de risques, plus une institution prêtera et à un meilleur intérêt.
Une autre partie du travail d’un analyste du risque de crédit consiste à diversifier les prêts. Le terme « diversification » renvoie à l’idée que les institutions financières doivent prêter à un groupe varié de demandeurs afin que leur argent ne soit pas lié à un seul secteur d’activité. Un analyste doit garder une trace des prêts qui ont été accordés afin de les maintenir diversifiés.
À bien des égards, l’analyse de crédit sur les prêts privés, souvent appelée risque de crédit à la consommation, est plus facile que sur les prêts commerciaux. La catégorie des prêts privés comprend les prêts hypothécaires, les cartes de crédit, les découverts et les prêts personnels non garantis de toutes sortes. Dans ceux-ci, l’analyste rassemble simplement des informations sur l’historique financier du demandeur, les saisit dans le système utilisé par l’entreprise, puis formule une recommandation.
D’un autre côté, les prêts commerciaux sont souvent considérés comme plus compliqués que les prêts privés, car l’analyste du risque de crédit doit décider si l’entreprise a des chances de réussir. Cela peut être particulièrement difficile lorsque l’on envisage des prêts pour les entrepreneurs, car il n’y a souvent aucune information disponible pour un nouveau produit. Lorsqu’il travaille avec des prêts commerciaux, un analyste doit fréquemment visiter l’entreprise ou l’organisation qui demande un prêt afin de recueillir des informations.
Pour travailler dans l’analyse du risque de crédit, il faut obtenir un baccalauréat de quatre ans en affaires, en finance ou dans un domaine similaire. Beaucoup obtiennent également une maîtrise, généralement en administration des affaires, car le diplôme supplémentaire se traduit souvent par un meilleur salaire. De plus, la plupart des analystes du risque de crédit suivront une formation approfondie chaque fois qu’ils auront un nouvel employeur.