Les banques commerciales sont des institutions à but lucratif qui fournissent des produits de prêt aux entreprises et aux consommateurs. Les options de compte varient d’une banque à l’autre, mais les produits de crédit des banques commerciales comprennent généralement des prêts à taux fixe et à taux variable. De plus, de nombreuses banques proposent à la fois des prêts à terme et des produits de crédit à durée indéterminée.
Les prêts à long terme à taux fixe offrent aux banques une source de revenus stable et prévisible. De nombreux types d’hypothèques et de prêts automobiles ont des taux d’intérêt fixes, ce qui signifie que les paiements mensuels de l’emprunteur restent inchangés pendant toute la durée du prêt. Les prêts à taux fixe pour les habitations ont souvent des durées allant de cinq à 30 ans. Les conditions de prêt pour les véhicules sont généralement plafonnées entre cinq et dix ans afin de garantir que la durée du prêt ne dépasse pas la durée de vie utile du véhicule.
Les prêts à taux variable sont des produits de crédit bancaire commercial qui suivent normalement les mouvements d’un indice tel que le taux préférentiel des États-Unis ou le taux interbancaire offert à Londres (LIBOR). Les taux d’intérêt sur les produits variables sont normalement réinitialisés sur une base mensuelle ou annuelle. Généralement, les banques fixent le taux du client en fixant le prêt à une certaine marge au-dessus de l’indice. Si le taux de l’indice augmente d’un point de pourcentage, le taux d’intérêt du prêt augmente de la même marge.
Certains prêts à terme fixe, y compris les prêts hypothécaires, ont des taux d’intérêt variables. Dans de nombreux cas, ces produits de crédit des banques commerciales commencent par une durée initiale d’intérêt seulement pouvant durer jusqu’à 10 ans. À la fin de ce terme, la banque calcule le solde impayé du principal et des intérêts. Le prêt est converti en un produit à taux fixe pour le reste de la durée et les mensualités sont structurées de manière à ce que la totalité du solde soit remboursée à la fin de la durée du prêt. Dans d’autres cas, les emprunteurs paient des taux d’intérêt variables pour toute la durée du prêt, puis effectuent un seul versement forfaitaire pour rembourser le principal à la fin de la durée du prêt.
Les cartes de crédit des banques commerciales sont des produits de prêt non garantis qui ont normalement des conditions illimitées. Les clients ont accès à une ligne de crédit renouvelable sur laquelle ils peuvent tirer à tout moment. Les emprunteurs n’effectuent des paiements qu’en fonction du solde impayé de la carte de crédit. Les titulaires de carte peuvent rembourser le solde impayé, puis réutiliser la ligne de crédit à une date ultérieure. Certaines banques évaluent les frais de carte mensuels et annuels, tandis que d’autres génèrent simplement des revenus en facturant des intérêts sur les cartes de crédit.
Il existe de nombreuses options de crédit bancaires disponibles pour les petites et grandes entreprises. Il s’agit notamment des cartes de crédit aux entreprises, des marges de capitaux propres non garanties et des prêts à terme commerciaux. Dans certains pays, le gouvernement national garantit certains prêts aux entreprises afin d’encourager les banques à prêter aux entreprises en démarrage, en particulier celles des industries où un grand nombre d’entreprises font faillite au cours des premières années d’exploitation. De même, certaines options de crédit des banques commerciales pour les consommateurs, telles que les prêts hypothécaires, sont parfois assurées par le gouvernement, ce qui signifie que les prêteurs assument un niveau de risque moindre lors de l’émission de ces prêts.