La chambre de compensation automatique (ACH) est un réseau sécurisé utilisé pour connecter les banques entre elles. C’est à travers ce réseau que sont traités les dépôts directs, les paiements électroniques, certains virements et les paiements par carte de débit. Le réseau est également utilisé pour les paiements interentreprises, les paiements électroniques et certaines transactions fiscales locales, étatiques et fédérales. Le traitement ACH a été initialement introduit dans les années 1970 comme une alternative aux paiements par chèque traditionnels.
Le Federal Reserve Board, Visa, l’American Clearing House Association et d’autres opérateurs font office de centre de compensation pour le réseau ACH. La Réserve fédérale est la seule entité du secteur public servant de centre de compensation aux États-Unis. Il est chargé de gérer la majorité des transactions ACH du pays. Communément appelée FED ACH, la facilité de compensation de la Réserve fédérale est principalement utilisée pour traiter des transactions de détail répétitives qui comportent de faibles montants en dollars.
Pour utiliser le FED ACH, une institution financière doit d’abord devenir membre du système. L’institution financière pourrait alors y transmettre des lots de paiements et de débits. Le système ACH, à son tour, trierait les paiements et les débits parmi tous les lots reçus, les envoyant aux institutions réceptrices. Certains exemples de transactions traitées de cette manière incluent la paie, la sécurité sociale, les services publics et les paiements d’entreprise. Les paiements des primes d’assurance sont souvent également traités de cette manière.
En plus des processeurs de la chambre de compensation, d’autres parties importantes sont impliquées dans les transactions ACH. La personne, l’entreprise ou l’entité qui soumet une entrée est appelée un expéditeur. Une institution financière membre qui initie des entrées ACH, conformément à un accord avec ses clients, est appelée institution financière de dépôt d’origine (ODFI). Une institution financière autorisée à recevoir des inscriptions est appelée une institution financière de dépôt réceptrice (IFDR). Un séquestre est une personne ou une entreprise qui autorise un donneur d’ordre à soumettre un crédit ou un débit ACH à un compte d’une IFDR.
Bien que l’ACH ait été initialement conçu pour servir d’alternative au traitement des chèques, il s’est ensuite développé en un système de traitement de milliards de crédits et de débits électroniques à travers les États-Unis. Aujourd’hui, il est couramment utilisé par des milliards d’individus, ainsi que par des entreprises de toutes tailles. Pour s’assurer que le traitement ACH répond à certaines normes, la National Automated Clearing House Association (NACHA) maintient des règles de fonctionnement qui régissent les formats acceptables. La NACHA sert également à déterminer les droits et les responsabilités de ceux qui prennent part aux transactions, y compris les institutions financières.