En finance, le terme « première perte » fait référence à une forme d’assurance partielle dans laquelle un bien est assuré pour un montant bien inférieur à la valeur totale du bien. Ceci est souvent appliqué dans l’assurance contre le vol ou le cambriolage, où il y a très peu de chances que tous les objets de la propriété soient volés à un moment donné. Par exemple, un grand magasin de détail obtiendrait généralement une police de première perte au lieu d’obtenir une assurance complète pour tout ce que vaut le magasin. Cette décision commerciale est basée sur l’hypothèse logique que, si un cambriolage se produisait, tout ne serait pas pris dans le magasin. Seulement jusqu’à un certain montant serait perdu, et c’est ce qui serait couvert dans la police d’assurance première perte. Le montant est calculé en fonction de ce que l’on pense être la plus grande perte possible lors d’un seul cas de cambriolage.
Obtenir une police de première perte signifierait également des paiements moins élevés, ce qui peut donc être une décision commerciale judicieuse. Cependant, si un incendie majeur, une inondation ou un autre événement catastrophique imprévu se produisait, détruisant l’intégralité du magasin, ce serait au détriment du propriétaire car il n’obtiendrait pas un paiement d’assurance complet en fonction de la perte réelle ; au lieu de cela, ils n’obtiendraient que le montant qu’ils avaient assuré en vertu de la police de première perte. Si la police ne couvre que jusqu’à 300,000 3 dollars américains (USD), il s’agit du montant d’assurance qu’ils obtiendraient, même si la valeur réelle perdue dans l’incendie ou l’inondation est, disons, de XNUMX millions USD ou plus.
Compte tenu de sa nature, il est facile de voir que l’assurance premier sinistre peut être raisonnable lorsqu’elle est appliquée à de plus grandes propriétés, mais elle n’est guère recommandée pour d’autres types d’assurance, comme l’assurance automobile. Dans ce dernier cas, il est toujours préférable de souscrire une assurance de remplacement complète et d’être entièrement protégé en cas de vol ou d’endommagement de la voiture lors d’un accident. Une assurance partielle n’est peut-être pas non plus la meilleure option pour les propriétés situées dans des zones à haut risque, telles que celles qui sont à haut risque ou sujettes aux incendies.
En adoptant volontairement une police de premier sinistre, l’assuré accepte que la clause moyenne ne puisse être appliquée dans son cas. La clause moyenne dicte qu’un paiement proportionnel est effectué en fonction du dommage ou de la perte réelle subie. L’assuré s’engage également expressément à ne prendre aucune mesure visant à sanctionner la compagnie d’assurance pour sous-assurance des biens, même s’il subit un dommage bien supérieur au montant prévu au contrat d’assurance premier sinistre.