L’assurance collective est un régime de couverture des soins de santé dans lequel les employés ou les membres sont inclus dans une police principale appartenant à leurs employeurs. Étant donné que le régime compte un si grand nombre de cotisants, la police offre souvent une couverture pour plus de services à un coût beaucoup plus bas par participant. Ce type d’assurance peut être fourni par d’autres organisations en plus des entreprises à but lucratif. Les syndicats, les églises et autres groupes de services peuvent également souscrire une assurance collective pour les membres reconnus et éventuellement leurs personnes à charge.
Les membres individuels d’un régime d’assurance collective reçoivent des certificats d’assurance qui démontrent leur admissibilité aux prestations. Si la police principale détenue par l’employeur exige la participation à une organisation de maintien de la santé (HMO), les individus sont également enregistrés en tant que membres. D’autres polices de groupe peuvent être associées à de grands groupes médicaux tels que Blue Cross/Blue Shield. Une politique médicale majeure peut ou non restreindre le choix d’un individu de médecin de premier recours et de spécialistes. Les politiques HMO exigent souvent qu’un patient utilise un médecin spécifié, qui doit approuver toutes les visites aux spécialistes éligibles.
Le financement d’une police d’assurance de groupe est généralement une retenue salariale flexible, bien que certaines entreprises absorbent la totalité du coût de la police en tant qu’avantage pour les employés. Comme pour de nombreuses polices d’assurance, cependant, le coût des primes peut augmenter considérablement sans avertissement. Si quelques participants reçoivent des traitements coûteux pour des problèmes médicaux graves, le reste du groupe devra peut-être absorber les coûts de prime plus élevés au fil du temps. Les assureurs collectifs n’exigent pas toujours des examens physiques avant d’émettre une police principale, de sorte que certains participants peuvent bénéficier de traitements pour des conditions préexistantes.
Les avantages des polices collectives peuvent varier considérablement d’une entreprise à l’autre. Presque toutes les polices couvrent les procédures médicales d’urgence et de routine telles que les rendez-vous réguliers du médecin et les soins hospitaliers en cas d’accident. La plupart couvrent les soins prolongés dans les hôpitaux ou les centres de réadaptation. Cependant, l’assurance peut couvrir ou non le conjoint ou les personnes à charge de l’employé. Certains offrent une assistance pour les soins de la vue ou les soins dentaires, mais la couverture peut être limitée à des procédures spécifiques. Les besoins en santé mentale peuvent également être couverts par une assurance collective. Les dépenses en médicaments sur ordonnance relèvent souvent des garanties collectives, mais très probablement avec une clause de co-paiement. Dans le cadre d’un régime de quote-part, la personne assurée doit payer de sa poche un prix établi pour les médicaments de marque et les médicaments génériques.
L’assurance collective est certainement plus abordable qu’un nombre similaire de polices individuelles, mais il y a quelques inconvénients. Certains membres trouvent leurs choix de médecins et de traitements très limités dans le cadre d’un régime d’assurance HMO. Même les principaux régimes médicaux peuvent restreindre la liste des médecins agréés, souvent appelée politique PMD (médecin privilégié). Les employeurs qui craignent d’importantes augmentations de cotisations peuvent s’intéresser de façon inhabituelle aux problèmes de santé privés de leurs employés. Les entreprises peuvent soudainement mettre en œuvre des politiques strictes d’interdiction de fumer ou encourager fortement d’autres programmes de soins de santé préventifs. Certains peuvent trouver que cet intérêt pour leur santé personnelle est intrusif.
De nombreux employés considèrent la couverture d’assurance collective comme un avantage majeur pour un service fidèle à l’entreprise. Les paiements de primes sont généralement déduits automatiquement et s’autofinancent après un seul passage aux urgences. Une couverture étendue pour les conjoints et les personnes à charge apporte également une tranquillité d’esprit et un sentiment de sécurité.