Le chapitre 13 est un type de dépôt de bilan aux États-Unis qui peut être appelé «réorganisation de la dette». Pour les personnes manifestement capables de rembourser une partie ou la plupart de leurs dettes (en présentant une preuve de revenu), cela peut être un meilleur choix de dépôt, et en particulier, si vous essayez de conserver des biens, comme des maisons ou des voitures, ce dépôt de bilan. peut vous aider à faire mieux que les dépôts au chapitre 7. Les deux types de plans de faillite sont limités aux particuliers, bien que dans certains cas, si vous possédez une entreprise, vous pourriez être tenu de rembourser de l’argent à l’entreprise pour laquelle vous avez une responsabilité personnelle. Cependant, la plupart des entreprises qui déposent pour le dossier de réorganisation de la dette du chapitre 11 et ne sont pas autorisées à déposer pour cette faillite individuelle.
En vertu du chapitre 13, avant de déposer, vous rendez visite à un conseiller en crédit agréé par le tribunal et divulguez des informations sur chaque dette que vous devez. Vous devez également fournir au conseiller une liste de vos dépenses mensuelles, y compris les montants que vous devez payer sur les dettes garanties comme les hypothèques ou les paiements de voiture. L’argent qui reste est destiné à rembourser vos autres dettes, et les dettes sont prioritaires. Par exemple, si vous devez une pension alimentaire pour enfants, des arriérés d’impôts ou êtes personnellement responsable des dettes envers les employés, ces dettes ont un statut prioritaire. Ensuite, les dettes qui vous feraient perdre des biens si vous ne les payiez pas sont généralement prioritaires (hors hypothèque). Enfin, les dettes non garanties, principalement les dettes de cartes de crédit, ont la priorité la plus basse, et si vous terminez avec succès votre plan de remboursement, qui prend de trois à cinq ans, certaines de ces dettes seront annulées.
Le dépôt du chapitre 13 arrête généralement toute action entreprise contre vous par ceux à qui vous devez de l’argent. La plupart des créanciers ne peuvent pas vous poursuivre en justice, ni même continuer à harceler les appels téléphoniques une fois que vous avez déposé votre demande. Si vous déposez auprès d’un avocat, l’avocat a tendance à répondre à ces appels pendant que vous attendez une date d’audience.
Cependant, si votre maison est saisie et que vous omettez de déposer avant la saisie, vous pouvez toujours perdre votre maison. Vous êtes également limité quant au montant de la dette que vous pouvez posséder si vous souhaitez utiliser ce dépôt de bilan. En général, vous ne devez pas avoir plus d’un peu plus de 900,000 300,000 USD de dette garantie et pas plus d’un peu plus de XNUMX XNUMX USD de dette non garantie. Vous devez également montrer que vous serez en mesure de rembourser la dette et honorer tout plan de remboursement élaboré par votre conseiller en crédit. Vous devriez vérifier ces montants en dollars auprès d’un avocat ou d’un tribunal local des faillites, car de nouvelles règles pourraient modifier le montant à l’avenir.
Une fois que vous avez élaboré un plan de paiement et déposé le chapitre 13 auprès du tribunal compétent, vous effectuez vos paiements à un fiduciaire nommé ou reconnu par le tribunal. Cette personne effectue vos paiements à leurs sources appropriées, en fonction de la priorité, et le fiduciaire peut percevoir une commission sur le montant total collecté, allant de 3 à 10%. Vous devez absolument respecter strictement le plan de remboursement et effectuer tous les paiements à temps.
Le non-respect de cette consigne peut modifier votre admissibilité à ce que certaines de vos dettes non garanties soient acquittées à la fin de la période de paiement du plan. Dans certaines circonstances, si vous avez un problème financier d’urgence, le tribunal peut vous autoriser à transformer votre dépôt au chapitre 13 en un dépôt au chapitre 7. Notez qu’il y a des dettes, comme la pension alimentaire pour enfants, la pension alimentaire ou les arriérés d’impôts que vous pourriez encore être obligé de payer.
Un autre avantage du dépôt du chapitre 13 est que vous pourrez peut-être protéger les cosignataires de toute obligation que vous avez envers les débiteurs. Dans certains cas, les cosignataires peuvent être exonérés de tout paiement, ou parce que vous avez un plan de remboursement, les efforts de recouvrement de créances peuvent ne pas être lancés contre le cosignataire. En vertu des règles actuelles en matière de faillite, la faillite du chapitre 13 reste sur votre cote de crédit pendant sept ans, tandis que le chapitre 7 reste sur votre rapport de crédit pendant dix ans. Cela peut signifier, à condition que vous effectuiez vos paiements, que vous aurez un rapport de crédit plus propre plus tôt qu’avec le chapitre 7.
Les inconvénients comprennent que vos futurs salaires sont réduits par les dispositions de votre plan de paiement. Parfois, les gens doivent prendre un nouveau départ pour se libérer de la plupart sinon de la totalité de leurs dettes, même si cela signifie perdre une maison. Le chapitre 13 peut ne pas être réalisable si votre revenu n’est pas suffisant pour effectuer les remboursements. Cela vous impose également des plans de remboursement de trois à cinq ans, ce qui peut être difficile à réaliser.