Le règlement brut en temps réel est un système de transfert de fonds entre une banque et une autre. Contrairement à certains systèmes, l’argent change de mains instantanément. Le «brut» dans le nom fait référence au fait que chaque transaction est effectuée individuellement plutôt que d’être combinée avec d’autres.
Plus de 20 comtés à travers le monde ont un système de règlement brut en temps réel. Il existe également un programme couvrant tous les États membres de l’Union européenne. Les États-Unis ont un système de règlement brut en temps réel appelé Fedwire. L’équivalent canadien, le STPGV, n’est pas techniquement un système de règlement brut en temps réel puisque les règlements ont en fait lieu à la fin de chaque journée financière.
Les services utilisant un système de règlement brut en temps réel fonctionnent électroniquement. Plutôt que des actifs physiques qui changent de mains, le solde global de la banque respective change simplement électroniquement à chaque transaction. Pour cette raison, la plupart de ces programmes sont supervisés par le gouvernement national pour s’assurer qu’il n’y a pas de jeu déloyal.
De tels systèmes ont l’avantage d’éliminer efficacement les risques de crédit et de sécurité. La personne qui reçoit le paiement reçoit l’argent pratiquement instantanément et peut ainsi facilement s’assurer qu’elle ne fournit pas le bien ou les services concernés jusqu’à ce qu’elle obtienne le paiement. Une fois qu’un paiement est effectué dans le cadre d’un tel système, il ne peut pas être annulé. Il n’y a également pratiquement aucun risque de sécurité car aucune des parties ne doit retirer l’argent de la banque, même pas sous une forme «sécurisée» telle qu’une traite bancaire.
Les régimes présentent également des avantages pour les banques elles-mêmes. Le principal est qu’ils peuvent suivre leurs niveaux globaux de «trésorerie» tout au long de la journée. Comme ils ont simplement un chiffre qui est constamment et automatiquement mis à jour, il n’est pas nécessaire de calculer un décompte en cours.
Un système de règlement brut en temps réel diffère de l’autre système principal, connu sous le nom de systèmes de règlement net. Celles-ci impliquent le décompte de tous les paiements aller et retour entre les banques pendant une journée, puis une banque verse à une autre un montant unique pour «régler» à la fin de la journée. De tels programmes peuvent être moins chers à gérer car il y a moins d’administration impliquée. L’inconvénient est que, selon les banques impliquées, les clients peuvent constater qu’ils ne peuvent pas transférer d’argent instantanément, même s’ils utilisent un service bancaire par téléphone ou par Internet. Cela peut être particulièrement frustrant si la combinaison de banques signifie que l’argent quitte immédiatement le compte d’un client mais n’arrive pas sur le compte de l’autre client avant la fin de la journée.