Le traitement des prêts hypothécaires consiste à s’assurer que tous les documents sont en ordre pour la clôture d’une demande de prêt hypothécaire. Cela implique de vérifier que les données nécessaires sont disponibles, de collecter les données manquantes, de s’assurer que la demande répond à toutes les exigences de prêt, de vérifier les informations fournies et de préparer le dossier à fermer. Un processeur de prêt hypothécaire travaille en étroite collaboration avec le vendeur qui prend la demande de prêt, ainsi qu’avec les emprunteurs potentiels. Le traitement des prêts hypothécaires peut prendre de quelques semaines à quelques mois, selon le type de prêt concerné. Le traitement des prêts hypothécaires a lieu pour toutes les demandes de prêts hypothécaires, y compris les achats et les refinancements, tant résidentiels que commerciaux.
Une fois que le vendeur prend une demande de prêt hypothécaire, elle est envoyée à un processeur de prêt. Une fois que le processeur de prêt a la demande, le traitement du prêt hypothécaire commence. Les divulgations requises sont envoyées pour être signées par l’emprunteur, les talons de paie sont collectés, les relevés bancaires et les rapports de crédit sont examinés pour s’assurer que l’emprunteur a la capacité de rembourser le prêt. De nombreux documents ne sont valables que pour une période de temps spécifiée, de sorte que le processeur de prêt hypothécaire peut demander des versions mises à jour des documents déjà fournis.
Une fois que toute la documentation est en main, le processeur hypothécaire préparera le dossier pour la clôture. Le sous-traitant contactera la société de titre et demandera une déclaration de règlement préliminaire. Ces informations permettent au processeur de prêts hypothécaires de faire un calcul de trésorerie à la clôture et de donner à l’emprunteur un chiffre approximatif du montant que l’emprunteur paiera ou recevra lorsque les documents de prêt seront signés. Dans certains cas, le processeur de prêt définira également l’heure et le lieu de la signature.
Les grandes institutions bancaires gèrent généralement le traitement des prêts hypothécaires en interne. Les petites banques et les coopératives de crédit opteront souvent pour le traitement des prêts hypothécaires contractuels, ce qui signifie qu’elles louent cette étape du processus de prêt à un sous-traitant. Ils paient des frais fixes en fonction du montant du prêt et du type de prêt plutôt que de garder plusieurs processeurs de prêts hypothécaires à temps plein. L’avantage est que la plus petite banque ou coopérative de crédit ne paie que pour le travail qui doit être fait; il y a des économies substantielles à réaliser en ne payant pas les salaires à temps plein, les avantages sociaux et les frais généraux pour les transformateurs du personnel.
Dans certains cas, le vendeur qui a pris la demande de prêt peut engager des processeurs pour travailler sur ses prêts. Au lieu de faire un chèque de paie régulier, ces processeurs de prêts hypothécaires sont généralement payés un pourcentage de chaque prêt qui se termine. Dans ce cas, le processeur de prêt hypothécaire est considéré comme un sous-traitant travaillant avec le vendeur plutôt qu’un employé à temps plein. Le processeur d’hypothèque peut travailler exclusivement avec un vendeur ou il peut travailler pour un petit groupe de vendeurs.