Un banquier hypothécaire est une entité, telle qu’une entreprise ou une personne, qui crée et vend des prêts hypothécaires directement à un emprunteur. Elle gère parfois également des prêts hypothécaires, mais dans la plupart des cas, cette entité vend le prêt à une société de prêts hypothécaires secondaires peu de temps après la clôture. Les banquiers hypothécaires sont également appelés prêteurs directs ou prêteurs non institutionnels.
Souvent, un banquier hypothécaire est confondu avec un courtier hypothécaire même s’il existe une différence significative entre les deux. Un courtier en hypothèques fait office d’intermédiaire ou d’intermédiaire entre une personne ou une entreprise qui a besoin de financement pour un prêt hypothécaire et un prêteur qui a de l’argent disponible pour financer le prêt. Le courtier ne prête pas d’argent. Autrement dit, le courtier en hypothèques ne fait que rapprocher le prêteur et l’emprunteur tandis que le banquier fait le prêt.
Un banquier hypothécaire n’est pas une banque et n’est donc pas tenu de suivre les lois fédérales et étatiques américaines qui réglementent le secteur bancaire. Au lieu de cela, cette industrie est généralement réglementée par le ministère des banques ou de l’immobilier et, aux États-Unis, chaque État a son propre ensemble de lois et de règlements auxquels il doit adhérer. De nombreux États exigent que les banquiers hypothécaires soient agréés dans l’État où ils exercent leurs activités.
Lorsqu’une personne demande un prêt hypothécaire, le banquier est chargé de trouver une source d’argent, d’approuver le prêt pour un emprunteur particulier et de finaliser la transaction, ce qui est également appelé clôture du prêt. L’un des principaux avantages de faire appel à un banquier par rapport à un courtier est que certains frais tels que les frais du courtier peuvent être évités en traitant directement avec la source de financement. De cette façon, un banquier hypothécaire contribue généralement à accélérer le processus en éliminant les intermédiaires. D’un autre côté, la possibilité de comparer les prix est éliminée car les banquiers hypothécaires ne représentent généralement qu’un seul prêteur. Les emprunteurs peuvent toutefois surmonter cette limitation s’ils choisissent de traiter avec plusieurs banquiers à la fois.
Avant que quelqu’un ne choisisse un banquier hypothécaire, il doit vérifier auprès du service bancaire de l’État si ce banquier a reçu des plaintes de consommateurs et si l’entité est correctement agréée, si l’État l’exige. Le Better Business Bureau est également une bonne ressource pour vérifier les plaintes.