La double assurance est l’assurance d’un bien individuel, dépendant ou personnel par deux ou plusieurs compagnies d’assurance. Cette double assurance permet aux personnes couvertes de réclamer le montant total des polices, mais la réclamation totale ne peut pas dépasser la perte ou le coût réel associé à l’objet souscrit des polices. Les compagnies d’assurance sont légalement tenues d’honorer les polices d’assurance double, mais le bénéficiaire de ces polices doit satisfaire à certaines conditions d’éligibilité. Les souscripteurs de polices d’assurance double ont la possibilité de rejeter ou de faire appel de certaines réclamations fondées sur la tromperie ou l’enrichissement sans cause. Par conséquent, il est important que les personnes assurables en vertu d’une double assurance comprennent les polices d’assurance indépendantes qui comprennent leur double couverture et connaissent le processus de réclamation et de paiement.
Les personnes assurables en double assurance doivent remplir certaines conditions. En règle générale, l’assurance doit provenir d’un régime de santé collectif fourni par les employeurs, certaines organisations ou le gouvernement. Les conjoints peuvent s’ajouter à leurs régimes d’assurance respectifs en tant que personnes à charge, tandis que leurs enfants qui travaillent mais sont toujours considérés comme des personnes à charge peuvent être assurés au titre de la police offerte par leur employeur et les polices de leurs parents. Les personnes admissibles à une assurance parrainée par le gouvernement peuvent également être assurées par leur employeur ou en tant que personnes à charge. Les mêmes règles s’appliquent aux biens personnels.
Les personnes assurées ne peuvent être couvertes que contre les pertes et ne peuvent pas tirer profit de leurs réclamations d’assurance. En conséquence, un régime d’assurance est considéré comme le principal et est responsable du paiement du montant maximal indiqué dans la police. Les autres assureurs complètent les frais non couverts par la police principale. Ce système pour déterminer quel assureur effectue le paiement initial des sinistres s’appelle la coordination des prestations.
Le régime d’assurance qui couvre une personne inscrite directement, en tant qu’employé ou membre, paie généralement en premier, puis le régime auquel elle est inscrite en tant que personne à charge paiera en second. Lorsque les parents assurent leurs enfants dans le cadre de leurs deux régimes, la compagnie d’assurance du parent dont l’anniversaire survient le plus tôt dans l’année civile paie les demandes en premier. Si les parents sont divorcés, la police d’assurance du parent ayant la garde est réputée principale. Les polices émises par le gouvernement paient généralement en premier.
Il n’y a pas deux polices d’assurance identiques. Le fait d’avoir une double couverture ne garantit pas que les réclamations seront automatiquement couvertes. Certaines polices peuvent refuser explicitement la couverture de certains sujets, services ou réclamations causés par certaines situations; obliger l’assuré à se rendre dans des ateliers de réparation, des médecins ou des prestataires agréés par la compagnie d’assurance; ou exiger que l’assuré reçoive une autorisation préalable pour de tels services. Le fait de ne pas divulguer l’existence d’une double couverture aux assureurs peut constituer une fraude et permettre aux souscripteurs de faire appel des réclamations.