Un bureau de crédit est une organisation qui suit les antécédents de crédit et les informations connexes des individus. Chaque fois qu’une personne demande un crédit, un logement, un emploi ou toute autre chose sur laquelle ses antécédents de crédit pourraient avoir un impact, son créancier, propriétaire ou employeur potentiel peut vérifier les informations au dossier. Si le bureau montre des informations moins que satisfaisantes dans son rapport sur la personne, cela peut affecter les chances de la personne de recevoir le crédit, le bail ou l’emploi. Un mauvais dossier de crédit peut également entraîner des taux d’intérêt plus élevés sur un prêt ou une carte de crédit.
Il existe trois principales agences d’évaluation du crédit aux États-Unis : Equifax, Experian et TransUnion. Bien que les trois sociétés partagent des informations, chacune maintient son propre rapport et son pointage de crédit sur chaque individu. Lorsqu’une personne demande une marge de crédit, un logement ou un emploi, le créancier ou l’employeur peut consulter le rapport et le score des trois. Pour cette raison, si une personne surveille son dossier de crédit à la recherche de fraude ou de fausses informations, il est judicieux de demander une copie du rapport à chaque agence.
Un bureau de crédit obtient les informations pour leurs rapports des créanciers des individus. Par exemple, si quelqu’un a une marge de crédit auprès de sa banque, cette banque communiquera régulièrement des informations à l’agence de crédit – bonnes ou mauvaises. Si l’individu est toujours à l’heure avec les paiements, ce fait apparaîtra sur le rapport de crédit; cependant, si l’individu a eu plus de 30 jours de retard sur un ou plusieurs paiements, le rapport le révélera certainement également.
Une variété d’informations est communiquée à chaque agence. Ils ont tous des informations personnelles pour chaque personne qui a obtenu un crédit ou ouvert un compte bancaire, y compris son nom, sa date de naissance, son numéro de sécurité sociale, ses adresses actuelles et précédentes et ses antécédents professionnels. Toutes ces informations sont collectées en suivant les personnes via les rapports des créanciers et les numéros de sécurité sociale.
Les informations sur le compte sont répertoriées dans le rapport, y compris l’entreprise qui gère le compte, la date d’ouverture du compte, la limite de crédit, le solde actuel et l’historique des paiements. Même si une personne ferme un compte ou si le compte devient inactif, le rapport affichera toujours cette information pendant sept à 11 ans. Les comptes que chaque bureau inclut sur un rapport de crédit peuvent être tout ce qui est lié au crédit, comme les comptes chèques et d’épargne, les cartes de crédit, les prêts et les baux.
Chaque agence signale également toutes les enquêtes effectuées sur le rapport de crédit d’une personne. Le rapport indiquera le type de demande et qui l’a faite. Si trop de demandes sont faites dans un certain laps de temps, la cote de crédit de la personne peut être affectée négativement.
Un bureau de crédit inclut également des dossiers publics sur le rapport de crédit d’un individu, s’ils sont réputés liés à la solvabilité d’une personne. Par exemple, si une personne a déclaré faillite, elle ne sera pas considérée comme fiable et les entreprises peuvent hésiter à lui accorder une marge de crédit. En conséquence, les faillites sont incluses dans les rapports de crédit. Même la pension alimentaire pour enfants non payée est considérée comme relevant de la fiabilité d’un individu. Ce type d’information reste généralement sur un rapport de crédit pendant sept ans.
Bien que le rôle du bureau de crédit puisse sembler potentiellement préjudiciable, en particulier à ceux qui ont des antécédents de crédit médiocres, les agences d’évaluation du crédit protègent également les individus. L’agence peut informer les particuliers lorsque des informations négatives sont ajoutées à un rapport, et aux États-Unis, chaque agence est tenue de donner à une personne une copie gratuite de son rapport de crédit chaque année, sur demande. Cela donne aux gens un plus grand contrôle sur leurs rapports de crédit et une meilleure chance d’attraper une fraude d’identité. Chaque bureau peut également placer une alerte de fraude sur le rapport de crédit d’une personne sur demande, aidant les victimes de vol d’identité à prévenir toute autre activité frauduleuse.