Un coût de recouvrement est tout coût associé au recouvrement d’une dette sur laquelle l’emprunteur a manqué à son obligation de payer. Des éléments tels que les frais facturés par les agences de recouvrement et les avocats, par exemple, sont des frais de recouvrement, tout comme les divers coûts impliqués dans le recouvrement de la dette par le biais de la procédure judiciaire. D’autres coûts associés à l’emprunt, tels que le coût d’obtention des rapports de solvabilité des emprunteurs potentiels, sont liés à la décision de prêt, et non au recouvrement, et ne sont donc pas des frais de recouvrement. De même, les frais courants de recouvrement d’une dette en règle — l’impression de coupons de paiement ou l’émission de reçus au fur et à mesure des paiements, par exemple — ne sont pas non plus considérés comme des frais de recouvrement.
Lorsqu’un consommateur emprunte de l’argent, finance un achat ou demande une marge de crédit, il signe généralement une entente pour rembourser l’argent emprunté, avec intérêts. La plupart de ces accords comprennent des clauses de défaut, décrivant les mesures que le prêteur peut prendre si l’emprunteur ne paie pas la dette comme convenu. La disposition par défaut contient généralement une clause qui prévoit que l’emprunteur paie les frais de recouvrement, c’est-à-dire tous les frais encourus par le prêteur pour tenter de recouvrer la dette impayée.
Tant que l’emprunteur paie au moins le montant minimum dû, à temps, le prêt est considéré comme en règle. Il faut généralement un certain temps avant qu’un créancier considère qu’un prêt est en défaut – des problèmes comme un seul retard de paiement ne conduisent généralement pas le créancier à déclarer le prêt en défaut. En règle générale, cependant, si un emprunteur manque deux paiements consécutifs, la plupart des créanciers déclareront le prêt en défaut et déclencheront le processus de recouvrement.
Lorsque les prêteurs passent un contrat avec des agences de recouvrement externes pour recouvrer une dette en souffrance, les agences de recouvrement gardent une trace des coûts qu’elles engagent pour recouvrer la dette. L’affranchissement payé pour poster un avis de recouvrement, par exemple, est l’un de ces frais de recouvrement, tout comme le coût des appels à l’emprunteur. Dans de nombreux cas, cependant, l’agence de recouvrement ajoutera simplement des frais fixes ou un pourcentage de la dette à recouvrer plutôt que de détailler les dépenses.
Les honoraires d’avocat constituent un autre coût de recouvrement. Si l’agence de recouvrement ne parvient pas à recouvrer la dette, le prêteur d’origine renverra l’affaire à un avocat, qui poursuivra ses efforts de recouvrement, en utilisant la menace d’une action en justice pour persuader l’emprunteur de payer. L’avocat a généralement le droit de négocier avec le débiteur, et le montant en cours de négociation est le montant total dû au prêteur plus les frais de recouvrement ajoutés par l’agence de recouvrement et l’avocat. Si l’affaire est portée devant les tribunaux, les montants sont moins susceptibles d’être ajustés par voie de négociation. Si l’avocat du prêteur gagne l’affaire, le débiteur est condamné par le tribunal à payer le montant dû, qui est généralement le montant total dû au prêteur, plus les honoraires d’avocat et les frais de justice.