Également connu sous le nom d’engagement de prêt, un engagement hypothécaire est un document préparé par la banque d’un acheteur et adressé au vendeur d’un certain type de bien immobilier ou de propriété. Le document fournit la preuve écrite que la banque est disposée à avancer à l’acheteur une somme spécifique, sous la forme d’un prêt hypothécaire, afin de finaliser l’achat de la propriété. Les documents de ce type sont généralement très détaillés, y compris des informations sur les taux d’intérêt et la manière dont ces taux sont appliqués au principe du prêt. Dans la plupart des cas, l’engagement hypothécaire portera également une date d’expiration, une mesure qui peut protéger le prêteur contre des facteurs imprévus qui rendraient la prolongation du prêt déconseillée.
Un engagement hypothécaire ne doit pas être confondu avec la lettre de pré-approbation plus simpliste. Il existe plusieurs différences essentielles. Premièrement, la lettre d’approbation préalable ne fournit pas le degré de détail trouvé avec la lettre d’engagement. Souvent, le texte du document ne fera que confirmer le montant principal du prêt lui-même. Les autres détails sont rarement, voire jamais, inclus dans le texte de ce type de lettre.
Deuxièmement, la lettre de pré-approbation n’est généralement pas un document juridiquement contraignant. Cela contraste avec l’engagement hypothécaire, qui est considéré comme légal et contraignant. Troisièmement, une lettre d’approbation préalable n’est pas nécessairement préparée une fois l’engagement terminé; certains prêteurs émettront une lettre de pré-approbation basée sur leur attente que l’acheteur sera admissible au prêt. Afin de connaître le véritable statut du prêt hypothécaire, il est nécessaire d’obtenir une copie de l’engagement hypothécaire ainsi que la lettre de pré-approbation.
Un acheteur doit toujours s’assurer qu’un engagement hypothécaire existe avant d’effectuer tout type de mise de fonds sur une propriété. Cela évitera tout type de mauvaise communication concernant le statut du prêt hypothécaire. Dans le cas où la demande de prêt hypothécaire n’est pas approuvée pour une raison quelconque et qu’une lettre d’engagement hypothécaire n’est pas préparée, l’acheteur n’encourt pas la perte de cet acompte lorsqu’il ne peut pas terminer la transaction.
Les acheteurs doivent également examiner de près la date d’expiration qui est incluse dans le texte de l’engagement hypothécaire. Si l’acheteur tente d’acheter une propriété après cette date, il y a de fortes chances que le processus d’admissibilité au prêt doive être répété. Si l’acheteur a subi des changements dans sa cote de crédit, son niveau de revenu ou d’autres facteurs clés, il peut ne pas être possible d’obtenir un nouvel engagement avec les mêmes conditions, voire même d’obtenir une lettre d’engagement.