Si quelqu’un subit une perte si un objet ou une personne est endommagé ou détruit, on dit qu’il ou elle a un « intérêt assurable ». Les compagnies d’assurance exigent que les personnes aient un intérêt assurable avant qu’une police ne soit émise, confirmant que la personne qui souscrit l’assurance risque de souffrir si quelque chose arrive à la personne ou à l’objet assuré. En termes simples : vous pouvez assurer votre voiture parce que s’il lui arrive quelque chose, vous subirez une perte financière, mais vous ne pouvez pas assurer la voiture de votre voisin, car si quelque chose lui arrive, vous ne serez pas affecté financièrement, bien que votre voisin puisse demandez des courses et vous ressentirez peut-être de la sympathie pour la situation de votre voisin.
Les exigences d’intérêt assurable n’existaient pas toujours dans le secteur de l’assurance, ce qui créait des situations compliquées. Certaines personnes ont acheté une assurance comme une forme de spéculation, pariant effectivement sur l’existence continue d’un objet ou d’une personne. Peut-être le plus flagrant, les gens ont souscrit des polices d’assurance-vie sur des personnes sans lien de parenté, et certains rapports indiquent que lorsque ces personnes ne sont pas décédées à temps, les assurés les ont aidées. En conséquence, les compagnies d’assurance ont commencé à exiger que les gens détiennent un intérêt assurable, afin d’éliminer les risques moraux.
Pour l’assurance des biens, un intérêt assurable est facile à établir. Si quelqu’un possède une maison, une voiture, une entreprise ou un autre type de propriété et que la propriété est endommagée, détruite ou rendue inutilisable, elle subit une perte financière, car la propriété doit être réparée ou remplacée. Des pertes supplémentaires peuvent être encourues indirectement ; par exemple, si quelqu’un ne peut pas se rendre au travail parce que sa voiture est en panne, il perd son salaire et risque de perdre son emploi.
De même, les prêteurs sont également considérés comme ayant un intérêt assurable. Les banques qui accordent des prêts immobiliers, par exemple, exigent souvent que les gens souscrivent une assurance afin qu’en cas de destruction du logement, la banque puisse faire une réclamation sur l’assurance pour recouvrer le solde du prêt. Afin de percevoir sur l’assurance, il est nécessaire de détenir un privilège sur la propriété.
L’assurance sur les personnes est un peu plus compliquée. Des polices d’assurance-vie peuvent être souscrites pour le compte de personnes à charge, dans l’hypothèse où la perte d’un parent entraînerait une perte financière (parmi d’autres types de pertes qui, hélas, ne sont pas assurables). À l’inverse, un parent pourrait souscrire une police d’assurance-vie sur une personne à charge sous prétexte que la perte d’un enfant pourrait causer des dommages émotionnels et financiers. L’assurance-vie sur les conjoints n’est pas rare non plus. Cependant, les gens n’ont pas automatiquement un intérêt assurable pour toutes les personnes auxquelles ils sont liés ; une nièce pourrait ne pas être autorisée à souscrire une assurance-vie sur un oncle, par exemple, bien que l’oncle puisse choisir de nommer la nièce comme bénéficiaire de sa police d’assurance-vie.