Un jugement de carence est un type spécial de jugement juridique disponible dans certains États des États-Unis. Il s’agit d’un jugement juridique qu’une banque ou un prêteur peut obtenir si une forclusion ne satisfait pas le montant total de la dette hypothécaire. La banque devra intenter une action en justice pour obtenir un jugement d’insuffisance, qui pourra alors être exécuté par divers moyens juridiques.
Dans une situation de forclusion, un propriétaire cesse de payer ses versements hypothécaires. La maison est une garantie sur le prêt hypothécaire, donc la banque a le droit de saisir la maison. Lorsqu’une banque saisit une maison, la maison peut alors être vendue lors d’une vente aux enchères de forclusion.
Dans de nombreuses situations, le montant que la banque obtient lors de l’enchère pour la vente de la maison n’est pas suffisant pour couvrir le montant total que le propriétaire doit sur celle-ci. Cela est particulièrement vrai lorsque la banque tient compte des frais juridiques pour la forclusion et des frais associés aux retards de paiement et à la vente de la maison. En conséquence, le propriétaire qui a fait saisir sa maison peut toujours devoir de l’argent à la banque. Certaines juridictions des États-Unis, mais pas toutes, autorisent les banques à poursuivre le propriétaire dans un jugement de carence afin de récupérer cet argent. Certaines banques n’autorisent pas une action en jugement d’insuffisance, parce que la maison était la seule garantie du prêt garanti.
Lorsqu’un jugement d’insuffisance est autorisé, la banque ou un autre prêteur doit poursuivre le propriétaire en justice. La banque doit prouver que le montant dû par le propriétaire n’a pas été entièrement satisfait par la vente de la maison lors de l’enchère de forclusion. Cela implique de montrer des preuves de relevés de prêt, de registres de vente et d’autres documents financiers connexes.
Si la banque remporte le jugement d’insuffisance, le propriétaire aura alors un jugement inscrit sur son rapport de crédit. Il s’agit d’une liste distincte dans la section des dossiers publics du rapport de crédit, en plus du jugement de forclusion. Ce jugement restera sur le rapport de crédit du propriétaire pendant une période de dix ans, ce qui aura un impact négatif sur son pointage de crédit.
Le propriétaire sera également généralement tenu par le tribunal de payer l’argent qui est dû à la banque afin de satisfaire la totalité de la dette. Ce montant est généralement égal à la différence entre ce que la banque devait, y compris les frais juridiques pour la forclusion, et le montant d’argent que la banque a obtenu pour la vente de la maison. Le tribunal déterminera le montant d’argent que le propriétaire doit dans le jugement de carence sur la base de l’évaluation des dossiers financiers de la banque.
Si le propriétaire n’est pas en mesure de payer l’argent pour exécuter le jugement, le tribunal peut placer un privilège sur tout autre bien que possède le propriétaire. Le tribunal peut également saisir le salaire du propriétaire. Cela implique de prélever de l’argent sur son chèque de paie chaque semaine avant même que le propriétaire ne reçoive le chèque.