Le plan Carpenter est un plan d’assurance – plus précisément, un plan de réassurance – nommé d’après Guy Carpenter, le courtier d’assurance qui a introduit l’idée aux États-Unis. Lorsque le plan Carpenter est utilisé, les compagnies d’assurance augmentent leurs primes en fonction des pertes excessives, peut-être dues à des catastrophes nationales ou à une grande série de vols d’automobiles. Les régimes d’assurance et de réassurance partagent la responsabilité afin de faciliter la perte pour les deux. Si une compagnie d’assurance devait augmenter ses primes pour couvrir toutes les pertes immédiatement, les clients seraient probablement incapables de payer la prime ; au lieu de cela, le plan dicte que toutes les augmentations de primes durent de trois à cinq ans. Les droits légaux de la compagnie d’assurance envers l’assuré ne changent pas lorsque le plan Carpenter est utilisé.
Les compagnies d’assurance perdent de l’argent chaque fois qu’elles doivent payer un assuré pour faire réparer une voiture après un accident, régler une facture d’hôpital ou régler une police d’assurance-vie parce que l’assuré décède. Ces pertes sont courantes et sont planifiées à l’avance, cependant, les primes sont fixées en conséquence et la compagnie d’assurance fait toujours des bénéfices. S’il y a une perte excessive qui dépasse les estimations et menace de mettre l’entreprise en faillite, la compagnie d’assurance utilise le plan Carpenter. Cela signifie que les primes de tous les clients augmentent en fonction de la perte excédentaire.
En règle générale, le plan Carpenter est utilisé dans un plan de réassurance. La réassurance, c’est lorsqu’une compagnie d’assurance a peur de perdre trop d’argent, elle charge donc une autre compagnie d’assurance de prendre les réclamations, mais sous le nom et les directives de la politique de la compagnie d’assurance d’origine. Lorsqu’il y a une perte excessive mais que le plan est en vigueur, la perte affecte généralement de nombreuses entreprises différentes à la fois, répartissant la responsabilité et facilitant les choses pour tout le monde.
Si une compagnie d’assurance perd une somme d’argent excessive, elle pourrait alors reporter toutes ces pertes sur ses clients et récupérer l’argent en un mois, si elle le voulait, mais ce serait contraire à l’éthique. Si les primes étaient augmentées à ce point, le preneur d’assurance serait incapable de payer les primes importantes. Lorsque le plan Carpenter est utilisé, toutes les pertes futures sont estimées et un plan sur trois à cinq ans est créé pour récupérer tout l’argent sans frapper trop fort le client d’un seul coup.
Les compagnies d’assurance ont la responsabilité légale de payer les clients assurés en cas d’accident, de vol de voiture ou de toute autre réclamation. Lorsque ce plan est utilisé, le droit légal de la compagnie d’assurance envers ses clients ne change pas. La compagnie d’assurance doit quand même payer tout ce que sa police couvre.