Qu’est-ce qu’un plan de santé à franchise élevée?

Un plan de santé à franchise élevée, souvent appelé assurance axée sur le consommateur, est un plan de santé avec des primes moins élevées et une franchise plus élevée pour les soins majeurs, comme une hospitalisation ou une intervention chirurgicale. En même temps qu’une personne s’inscrit à un plan à franchise élevée, elle peut également avoir besoin de s’inscrire à un compte d’épargne santé (HSA). Généralement, la personne peut verser jusqu’à concurrence du montant de la déductible du revenu sur ce compte, et l’argent n’est pas imposé. Les franchises varient d’aussi peu que 1000 XNUMX dollars américains (USD) pour une personne à plusieurs milliers d’USD pour une couverture familiale ou de couple.

Certains plans à franchise élevée permettent d’ouvrir un HSA, et d’autres exigent qu’une personne ait un HSA. L’argent de la HSA peut devoir être dépensé d’ici la fin de l’année ou, dans certains cas, être reporté à l’année de couverture suivante. De plus, certaines HSA ne permettent pas à une personne de reporter l’argent d’une année sur l’autre. S’il n’est pas dépensé, il est perdu. Ce n’est guère un avantage. Tant que l’argent n’est pas utilisé pour autre chose que les frais de santé, il n’est pas imposable. Cependant, si l’argent était accessible, ce qui n’est pas toujours autorisé, une personne paierait la totalité des impôts.

Dans le régime à franchise élevée, les couvertures de routine comme les soins préventifs ou même les visites chez le médecin pour une maladie ne font généralement pas partie de la franchise. Les gens peuvent payer une petite quote-part ou aucune quote-part pour ces types de visites de soins. Les ordonnances peuvent également être achetées à prix réduit sans avoir à payer la franchise au préalable.

La logique derrière le plan de franchise élevée est que les gens peuvent être en mesure d’économiser de l’argent en primes. Cependant, si une urgence survient et que les personnes ont besoin de plus que des soins de base, elles risquent de perdre rapidement les économies réalisées grâce à une prime inférieure, en payant une franchise importante. Il est difficile de prévoir les maladies ou les urgences soudaines, c’est donc un pari de la part de l’acheteur d’un régime à franchise élevée.

De plus, tous ceux qui s’inscrivent à un plan à franchise élevée n’ont pas de HSA. Ils peuvent être incapables de rembourser leurs dettes déductibles et voir leur solvabilité s’effondrer rapidement si les factures médicales deviennent difficiles à payer. Le plan à franchise élevée avec un HSA est généralement le meilleur pari, en particulier si l’on gagne encore un revenu et est relativement jeune.

Des programmes comme Medicare offrent désormais des options de plan à franchise élevée, mais certains analystes pensent que ces options ne sont pas idéales pour les personnes à faible revenu. Certaines études préliminaires ont montré que certaines personnes se passent des soins nécessaires parce qu’elles ne peuvent pas payer la franchise, ou même se privent de soins préventifs ou de médicaments parce qu’elles ne peuvent pas payer les tickets modérateurs.

Le plan de franchise élevée protège la personne avec des actifs considérables. Les personnes qui peuvent ouvrir un HSA avec la franchise se protègent à un coût relativement bas contre des traitements médicaux très coûteux qui pourraient les amener à toucher des fonds de retraite ou à perdre des actifs. Un plan à franchise élevée avec un plafond de dépenses peut ne pas être un bon investissement, car trois ou quatre jours à l’hôpital peuvent rapidement atteindre un plafond bas.

Souvent, le plan à franchise élevée fonctionne comme un HMO ou un PPO à certains égards, car il dispose d’un groupe de médecins qui, comme on peut le voir, n’entraînera pas de tickets modérateurs plus élevés. Les plans PPO sont souvent meilleurs pour certains car ils donnent à une personne accès à un plus grand nombre de médecins. Pourtant, les médecins en dehors du réseau du plan de santé peuvent coûter plus cher qu’un ticket modérateur standard.