Également connu sous le nom d’hypothèque jumbo, un prêt non conforme est un accord hypothécaire qui dépasse ce qui est considéré comme les limites moyennes associées aux prêts hypothécaires de soutien du gouvernement. Le concept de prêt non conforme est plus courant aux États-Unis que dans d’autres pays. Aux États-Unis, l’identification d’une hypothèque en tant que prêt non conforme est normalement basée sur la comparaison des termes et conditions du prêt avec les directives utilisées par la Federal National Mortgage Association ou la Federal Home Loan Mortgage Corporation.
La principale différence entre un prêt non conforme et un prêt immobilier conforme concerne le montant total des fonds accordés par le prêteur à un emprunteur. Les prêts conformes comportent des limites maximales sur le montant total du prêt en fonction du type d’achat immobilier qui est réalisé en utilisant le produit de l’accord de prêt. Il y a une limite pour les logements unifamiliaux, une limite différente pour les logements offrant un espace de vie pour deux familles et des limites plus élevées pour les grandes propriétés. Chaque fois que le montant du prêt dépasse la limite standard du type de logement acheté, l’hypothèque est qualifiée de non conforme.
Un deuxième facteur potentiel qui pourrait classer une hypothèque comme un prêt non conforme est lié à la cote de crédit de l’acheteur. Dans certains cas, la classification est liée à un manque d’antécédents de crédit. S’il existe des preuves de difficultés financières récentes, l’acheteur peut ne pas être considéré comme le meilleur risque de crédit. Cependant, si le prêteur a entretenu une relation commerciale rentable avec l’acheteur dans le passé, le prêt peut encore être approuvé.
À d’autres moments, le prêt peut être considéré comme non conforme lorsque la garantie acceptée est considérée comme inhabituelle. Essentiellement, il y a quelque chose dans la structure du prêt ou le type de garantie acceptée qui est en dehors des normes bancaires normales. Pourtant, il y a quelque chose chez l’emprunteur qui indique au prêteur qu’il vaut la peine d’assumer le risque et d’étendre un montant au-delà des normes habituelles.
Bien qu’un prêt non conforme ne soit pas conforme aux normes habituelles, le format est utilisé régulièrement. Ce type d’arrangement hypothécaire est plus susceptible de se produire lorsqu’il existe des circonstances atténuantes qui convainquent le prêteur de la capacité du débiteur de se conformer aux modalités, même si une partie des circonstances est quelque peu inhabituelle.