Les frais de rachat sont des frais qui sont facturés lorsqu’une personne annule ou encaisse une rente avant son échéance. En apparence, les frais de rachat sont conçus pour indemniser l’institution qui administre la rente des frais de gestion et de maintien de la rente; dans des circonstances normales, les frais courants associés à la rente couvrent ces frais, mais lorsque la rente est annulée par anticipation, ces frais n’ont pas encore été récupérés. Des informations sur les frais de rachat sont incluses dans le contrat signé lors de l’achat de la rente, et c’est une très bonne idée de lire attentivement ces contrats.
Les rentes sont conçues pour fournir aux personnes un revenu fixe et prévisible. Ils sont généralement structurés de manière à les rendre exonérés d’impôt et destinés aux personnes à utiliser pour un revenu pendant leur retraite. Les rentes peuvent être achetées par l’intermédiaire de compagnies d’assurance-vie et d’autres types d’institutions financières, et elles sont considérées comme un investissement à long terme. De nombreux termes de la structure d’une rente sont spécifiquement conçus pour pénaliser les investisseurs à court terme, ce dont il faut être conscient.
Lorsqu’une rente comprend des frais de rachat, si quelqu’un tente de l’encaisser avant l’échéance, il perdra un pourcentage de la valeur de la rente. Le pourcentage commence à un niveau élevé, diminuant jusqu’à zéro au cours de la durée de vie de la rente. Une personne qui encaisse une rente après un an, par exemple, pourrait avoir des frais de rachat de 10 %, tandis qu’une personne qui encaisse après 15 ans pourrait n’encourir aucun frais de rachat. La durée du terme varie en fonction de l’organisme qui émet la rente.
Un autre problème avec les frais de rachat est que lorsqu’une rente est encaissée par anticipation, cela déclenche souvent des pénalités fiscales. Cela signifie qu’en plus de payer des frais d’annulation anticipée, les investisseurs seraient également assujettis à l’impôt, ce qui pourrait augmenter considérablement le coût d’un retrait anticipé. Les gens devraient consulter leurs comptables avant d’encaisser une rente, en gardant à l’esprit que les fonds sont très illiquides et qu’en règle générale, les gens devraient éviter d’encaisser une rente avant son échéance.
Certains conseillers financiers estiment que les rentes ne sont pas des investissements très judicieux car elles pénalisent les investissements à court terme, et elles peuvent être assorties de conditions très restrictives qui peuvent devenir problématiques. Les personnes qui souhaitent acheter des rentes voudront peut-être consulter un comptable ou un conseiller financier pour obtenir des conseils sur le meilleur produit à acheter et certaines choses à éviter.