La période d’expérience est une période de temps utilisée pour calculer la prime d’une police d’assurance. Lorsqu’un expert en assurance prépare un taux de prime pour un client, il se réfère à l’historique du client au cours de sa période d’expérience unique afin d’évaluer le risque et le rendement. Si cette période peut varier d’une entreprise à l’autre, elle fait généralement référence aux trois derniers exercices, à l’exception de l’année qui vient de se terminer. Par exemple, la période d’expérience d’un client dont la période de couverture de la police est du 1er janvier 2010 au 31 décembre 2011 va du 1er janvier 2006 au 31 décembre 2008. Les nouvelles sociétés n’ont généralement pas d’expérience ou d’historique à évaluer, ce qui conduit l’expert à utiliser d’autres méthodes pour déterminer sa prime.
Le processus de calcul des taux de prime d’assurance est laissé aux mathématiciens qualifiés qui se spécialisent en actuariat. Ces professionnels collectent des données sur la période d’expérience d’un client, puis les utilisent pour calculer le facteur de modification de l’expérience. Ce chiffre reflète les pertes attendues du client par rapport à ses pertes réelles au cours de cette période. En appliquant le facteur de modification de l’expérience à la prime standard du courtier d’assurance, l’entreprise peut personnaliser les primes en fonction du risque individuel de chaque client.
Lors de la détermination des coûts des primes, seuls les événements survenus pendant la période d’expérience sont pris en compte. Les événements antérieurs ne sont plus inclus et les événements survenus au cours de l’année précédant immédiatement l’année en cours sont considérés comme trop nouveaux ou non officiels pour être inclus. Cela explique pourquoi un accident impacte les coûts d’assurance d’un individu pendant trois ans, puis « tombe » ou expire après cette période.
En général, les clients qui présentent le risque le plus faible en fonction des événements de leur période d’expérience bénéficieront des taux de prime les plus bas. Ceux qui représentent un risque plus élevé pour le courtier d’assurance sont facturés plus. Les nouvelles entreprises n’auront pas de période d’expérience à analyser, ce qui représente une entité inconnue de la compagnie d’assurance. Dans ce type d’application, le courtier estime la prime en fonction des tarifs accordés à des clients similaires. En règle générale, les nouveaux clients paient plus que les entreprises existantes en raison de leurs facteurs de risque inconnus.
La période d’expérience peut être utilisée pour déterminer les primes dans presque tous les types de marché de l’assurance. Cette période a un impact sur les entreprises lorsqu’elles achètent une indemnisation des travailleurs et une assurance responsabilité civile. Cela affecte également les particuliers lorsqu’ils achètent une assurance habitation ou une assurance habitation, une assurance automobile ou même certains types d’assurance maladie.