Lorsqu’une personne dépose un chèque dans une banque, le dépôt peut faire l’objet d’une retenue de chèque. Une retenue de chèque est une période pendant laquelle une banque est autorisée à conserver des fonds sur le chèque sans en distribuer les fonds au déposant. La durée pendant laquelle une banque peut conserver un chèque varie selon le type de chèque déposé et peut aller d’un jour ouvrable à 11 jours ou plus. Aux États-Unis, ce laps de temps est réglementé par le Federal Reserve Board des États-Unis en vertu de la réglementation CC. Les banques sont tenues par la loi de divulguer leurs politiques de retenue de chèques à leurs clients.
Un concept important à comprendre lors de l’apprentissage de la détention de chèques est le « jour ouvrable ». Le Federal Reserve Board définit un jour ouvrable comme les jours du lundi au vendredi, à l’exclusion des jours fériés fédéraux, pendant lesquels la banque effectue des transactions normales. Les banques n’ont pas à disperser les fonds avant le lendemain d’un dépôt, ou sur une base de « disponibilité le jour suivant ». Les dépôts qui doivent être dispersés au plus tard le lendemain du dépôt comprennent un chèque du Trésor déposé dans le guichet automatique de la banque, des chèques de caissier déposés auprès d’un caissier, des chèques d’État déposés auprès d’un caissier et, dans de nombreux cas, des chèques de la même institution bancaire. Si une personne dépose un chèque via un guichet automatique qui n’appartient pas à sa banque, la banque peut retenir le chèque pendant cinq jours.
Deux autres concepts à comprendre lorsque l’on examine les retenues bancaires sont « locales » et « non locales ». Local versus non local n’a pas à voir avec le fait d’être dans la même ville. Au contraire, local signifie que la banque dans laquelle le chèque a été déposé se trouve dans la même région de traitement des chèques que l’institution financière d’où le chèque a été tiré. Si un chèque est considéré comme local, le chèque doit être acquitté le deuxième jour ouvrable suivant son dépôt. Pour les chèques non locaux, les institutions financières doivent approvisionner le chèque au plus tard le cinquième jour ouvrable suivant le dépôt du chèque.
Une institution financière peut mettre un chèque en attente sur des dépôts dans d’autres circonstances. Par exemple, si un chèque déposé est supérieur à 5,000 5,000 USD, le montant supérieur à XNUMX XNUMX USD peut être retenu pendant une durée « raisonnable ». De plus, les chèques déposés dans des comptes régulièrement à découvert peuvent faire l’objet d’une « retenue de chèques ». Les institutions financières peuvent également retenir un chèque sur un dépôt s’il provient d’un chèque postdaté ou d’un chèque qui a été émis six mois ou plus avant d’être déposé.