A compensação de cheques representa o tempo em que um pagamento em cheque, em papel ou eletrônico, é processado por um banco. Dependendo do tamanho de uma instituição financeira, o processo pelo qual os cheques são compensados pode variar. Em última análise, o pagamento é feito da conta bancária de um cliente para o beneficiário no momento em que o cheque é compensado.
Antes que um cheque possa ser compensado com qualquer instituição financeira, no entanto, o cliente deve ter uma conta corrente. Os fundos são retirados dessa conta. Se a quantia solicitada exceder o tamanho da conta, um cheque pode ser devolvido por insuficiência de fundos e o cliente pode ser cobrado em taxas de cheque especial. Alguns bancos oferecem proteção contra cheque especial, que permite a compensação de cheques mesmo que os fundos não estejam disponíveis. O cheque especial normalmente vem com limites e taxas associadas ao serviço.
Os bancos dependem da receita gerada com taxas de cheque especial para uma parcela significativa dos ganhos. Essas taxas representam a maior parte das taxas de serviço sobre contas de depósito para grandes bancos anualmente. Um banco depende ainda mais da receita de tarifas quando as receitas de outros produtos financeiros, como hipotecas, estão sob pressão. Os clientes têm os maiores problemas com a compensação de cheques durante os meses de novembro, dezembro e janeiro. Uma alta porcentagem dessas taxas é avaliada durante esse período porque os consumidores tendem a gastar mais dinheiro durante a temporada de férias.
Em algumas regiões, um banco deve indicar a abordagem adotada para a compensação de cheques. Por exemplo, um método é processar cheques à medida que chegam, independentemente do valor do cheque. Outro método muito difundido entre os grandes bancos é processar cheques de forma ordenada. Neste processo, o cheque com o valor mais alto é processado antes de qualquer um dos cheques menores.
Se vários cheques forem recebidos por um banco no mesmo dia, e a soma total dos cheques combinados exceder o valor disponível na conta bancária do cliente, isso pode causar estragos na conta. Um banco que usa compensação de cheques na ordem decrescente processará primeiro o cheque maior, seguido pelos cheques menores em ordem decrescente. Isso aumenta a probabilidade de que uma conta corrente fique a descoberto depois que o primeiro cheque grande for processado, o que resultará em mais taxas de cheque especial para o cliente à medida que cada um dos cheques menores é processado.
Os clientes podem acessar outra forma de compensação de cheques com um cartão de débito. Um cartão de débito funciona de forma semelhante a um cheque, exceto que as transações normalmente são processadas no momento da transação, o que pode reduzir as taxas de cheque especial. Em uma transação em conta corrente, os fundos são sacados quando o cheque é recebido pelo banco, o que pode ocorrer dias após a compra.
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