Uma anuidade vitalícia direta é um contrato de seguro que paga uma série de pagamentos fixos ao longo da vida do proprietário, ou beneficiário. O valor dos pagamentos é determinado pelo valor do pagamento da compra e pela idade do beneficiário no momento do início dos pagamentos. A periodicidade dos pagamentos, que pode ser anual, semestral, trimestral ou mensal, também pode ser levada em consideração. Nos Estados Unidos, uma anuidade vitalícia direta deve ser adquirida de uma seguradora de vida.
Os pagamentos do contrato continuarão até a morte do beneficiário, independentemente de quanto tempo o beneficiário vive. Se o beneficiário adquirir uma anuidade vitalícia direta aos 65 anos e viver até os 102 anos, os pagamentos serão feitos ao longo desse período de 37 anos. Se o beneficiário falecer aos 67 anos, os pagamentos serão feitos por apenas dois anos.
O valor de cada pagamento é fixado no momento da anuitização, portanto, se o beneficiário viver mais do que as tabelas atuariais sugerem, ele pode receber consideravelmente mais dinheiro do que se tivesse simplesmente investido o dinheiro e feito retiradas regulares. Por outro lado, se o beneficiário morre prematuramente, os pagamentos recebidos podem ser consideravelmente menores do que o pagamento da compra original. Não há benefício por morte associado a uma anuidade vitalícia direta, portanto, nenhum beneficiário precisa ser nomeado.
Uma anuidade vitalícia direta é freqüentemente usada para fornecer um fluxo de renda na aposentadoria. Os beneficiários podem fazer pagamentos periódicos para a anuidade durante sua vida profissional e, em seguida, anuiar ou começar a receber pagamentos do contrato quando se aposentarem. O beneficiário da pensão também pode adquirir um novo contrato de anuidade na aposentadoria, com o produto de uma conta de aposentadoria ou uma pensão de quantia total de um empregador. A vantagem de usar uma anuidade na aposentadoria é que os pagamentos continuam enquanto a pessoa viver. Não há risco de o aposentado sobreviver a seus bens.
É importante observar que os pagamentos cessam quando o beneficiário morre, portanto, não há legado para suprir as necessidades de um cônjuge dependente após o falecimento do beneficiário. É possível adquirir uma anuidade vitalícia conjunta, que pagará a renda de um casal até a morte da segunda pessoa.
Uma anuidade vitalícia direta é geralmente uma anuidade fixa, com os pagamentos permanecendo os mesmos ao longo do contrato. Existem também anuidades variáveis, nas quais os pagamentos variam de acordo com o desempenho dos fundos mútuos mantidos no contrato. Uma vez que o objetivo de uma anuidade vitalícia direta é fornecer um fluxo garantido de renda para o resto da vida do beneficiário, as anuidades variáveis raramente são usadas.
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