Uma hipoteca de capital compartilhado é um acordo pelo qual alguém que compra uma casa obtém ajuda com o pagamento inicial de um amigo ou membro da família em troca de participação na casa. Isso geralmente ocorre quando um pai ajuda a criança com o pagamento inicial e pode se beneficiar de um aumento no valor da casa em anos posteriores. Em uma hipoteca típica de ações compartilhadas, a pessoa que ajuda com o pagamento da entrada geralmente recebe uma porcentagem do preço da casa quando ela é revendida, bem como uma porcentagem do ganho em valor. O perigo neste contrato para o credor surge se o valor da casa se desvalorizar ou se o devedor deixar de cumprir o contrato inicial.
Muitos jovens que desejam comprar uma casa podem não ter capital para pagar a entrada necessária para garantir uma hipoteca de taxa fixa. Por outro lado, seus pais podem ter capital para ajudar esses proprietários em potencial. Um simples empréstimo não traz muitos benefícios para a parte que empresta, mas uma hipoteca com ações compartilhadas oferece o serviço duplo de ajudar a criança e ao mesmo tempo representar um investimento para os pais.
Como exemplo de hipoteca de patrimônio compartilhado, imagine que um jovem casal deseja comprar uma casa avaliada em $ 250,000 dólares americanos (USD), mas eles têm apenas $ 10,000 dos $ 50,000 necessários para garantir uma hipoteca de taxa fixa. Eles pedem ajuda ao pai do marido, e ele lhes dá o restante do pagamento inicial, que equivale a US $ 40,000. Uma vez que $ 40,000 dólares são 16 por cento do valor da casa, o pai recebe aquela porcentagem do valor de revenda da casa, bem como a mesma porcentagem em qualquer ganho no valor de revenda.
Assim, se a casa conseguiu valorizar para $ 500,000 dólares no momento em que o casal decide vendê-la, o pai do marido receberia 16 por cento dos $ 500,000 dólares, ou $ 80,000 dólares, bem como 16 por cento do ganho de $ 250,000. USD ou $ 40,000 USD. Isso significa que o pai recebe um retorno de $ 120,000 dólares em um investimento inicial de $ 40,000 dólares. Observe que as porcentagens não são determinadas automaticamente pela porcentagem emprestada ao comprador da casa própria e podem ser definidas pelas partes a uma taxa aceitável para ambos.
É importante perceber que existem armadilhas em uma hipoteca com ações compartilhadas. Por exemplo, se os membros da família dependem da confiança e não estabelecem o acordo por escrito, um lado pode renegar o acordo. Isso pode causar ressentimentos familiares, bem como problemas financeiros em potencial para uma ou ambas as partes. Além disso, se o valor da casa se depreciar, o mutuário, dependendo dos termos do empréstimo, pode ser o responsável pela queda no valor.