Uma hipoteca júnior, também chamada de segunda hipoteca, é um tipo de empréstimo com menor prioridade de garantia do que um empréstimo ou garantia anterior. Esta segunda hipoteca é concedida após a aprovação de um empréstimo hipotecário primário. Como uma hipoteca júnior é registrada após o empréstimo inicial, ela é considerada inferior ao primeiro empréstimo. Como um primeiro empréstimo hipotecário, uma hipoteca júnior é garantida usando o valor da casa como garantia.
Muitos mutuários procuram garantir hipotecas juniores com o objetivo de obter um adiantamento adicional ou dinheiro para o custo de fechamento. Nessa situação, a hipoteca júnior é concedida quase ao mesmo tempo que a hipoteca principal. Alguns credores preferem evitar a concessão desse tipo de hipoteca júnior porque o mutuário normalmente tem pouco ou nenhum patrimônio líquido na casa. No entanto, outros credores estão dispostos a conceder hipotecas júnior nesses casos, especialmente quando o mutuário tem um crédito muito bom ou atende a outros critérios.
Outro motivo pelo qual um mutuário pode buscar uma hipoteca júnior é para obter acesso ao patrimônio líquido de sua casa. Freqüentemente, o patrimônio líquido liquidado é usado para reformar a casa, tirar férias dos sonhos ou ajudar um membro da família com os custos da faculdade. No entanto, esse dinheiro pode ser usado da maneira que o mutuário achar conveniente.
Para obter uma hipoteca júnior, o mutuário deve atender aos requisitos do credor. O mutuário deve ser capaz de provar sua capacidade de reembolsar a hipoteca júnior além do empréstimo original. Ao considerar a aplicação do mutuário, o credor analisará o histórico de crédito do mutuário e sua pontuação, histórico de empregos, renda, dívidas e uma variedade de outros fatores. O fato de o mutuário ter conseguido obter uma primeira hipoteca não significa necessariamente que ele será capaz de garantir uma hipoteca júnior.
As hipotecas júnior normalmente têm taxas de juros mais altas e prazos de empréstimo mais curtos do que as primeiras hipotecas. Uma taxa mais alta significa pagamentos mensais maiores e um aumento no custo geral do empréstimo. No entanto, as hipotecas juniores costumam ser menos onerosas do que os empréstimos não garantidos.
Como uma hipoteca júnior tem prioridade secundária em relação a uma hipoteca primária, o credor tem uma chance maior de perder dinheiro se o tomador do empréstimo não pagar. Basicamente, o credor secundário não tem direito a nenhuma parte do produto da venda da casa até que o primeiro credor seja totalmente reembolsado. Esse nível mais alto de risco faz com que muitos credores sejam cautelosos ao conceder hipotecas júnior.
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