Imparidade de crédito é qualquer tipo de atividade que conduza à redução da notação de crédito de um indivíduo ou empresa. Existem muitos eventos diferentes que podem levar a uma perda de crédito. Alguns gatilhos para crédito danificado têm a ver com ações específicas tomadas pelo devedor, enquanto outros se devem a circunstâncias fora do controle desse devedor. Em qualquer caso, o resultado da redução do crédito é a dificuldade em obter crédito ou tomar dinheiro emprestado, devido à diminuição da confiança dos credores na capacidade da empresa ou indivíduo de pagar a dívida de acordo com os termos.
Uma das razões mais comuns para a redução do crédito é o atraso consistente no pagamento das obrigações da dívida por parte do devedor. O pagamento lento é normalmente relatado às agências de crédito, que então incluem esses pagamentos atrasados no cálculo da capacidade de crédito do devedor. Com o tempo, o não pagamento das dívidas pendentes de acordo com os termos leva a reduções de pontuação FICO que podem levar anos para se recuperar.
Um cenário semelhante envolve situações em que o devedor tem o desejo de honrar suas obrigações, mas de repente não tem os recursos necessários. A perda de um emprego e a consequente perda de um fluxo constante de renda terão um efeito adverso na capacidade de pagar empréstimos de automóveis, hipotecas, saldos de cartão de crédito e qualquer outro tipo de dívida. Como as classificações de crédito se baseiam na capacidade de pagar a dívida em dia e no valor da renda gerada pelo devedor, perder o emprego pode resultar em prejuízo ao crédito em duas direções.
Às vezes, a redução do crédito ocorre devido a eventos fora do controle do devedor. A morte do cônjuge e a subsequente perda de rendimentos podem levar a dificuldades financeiras que prejudicam a classificação de crédito do cônjuge sobrevivente. Da mesma forma, uma doença prolongada que cria dívida adicional ao mesmo tempo que limita a capacidade de um indivíduo de gerar renda também aumentaria a probabilidade de inadimplência e tornaria mais difícil para o devedor obter crédito adicional ou assistência financeira dos credores. Mesmo que a classificação de crédito não seja danificada o suficiente para evitar que o devedor peça dinheiro emprestado, o novo credor provavelmente cobrará uma taxa de juros mais alta como uma forma de minimizar o grau de risco que está assumindo.
Quando ocorre algum tipo de redução do crédito, é importante iniciar o processo de reparação do dano o mais rápido possível. Começar a pagar as obrigações em dia contribuirá muito para reverter a tendência de queda no rating de crédito. Conseguir um novo emprego com um salário semelhante ao da antiga fonte de renda também ajudará a estabilizar e, eventualmente, renovar a classificação de crédito e a pontuação FICO. À medida que mais dívidas são retiradas e a relação entre dívida e renda se torna mais favorável, a classificação de crédito começará a melhorar lentamente. Embora o processo possa exigir muito tempo e esforço, o resultado final geralmente compensa.