As taxas de linha de crédito de home equity (HELOC) são taxas de juros associadas a uma linha de crédito de home equity. As taxas HELOC podem se tornar um pouco complexas e, para devedores que não estão familiarizados com a maneira como os HELOCs funcionam, é possível ter muitos problemas com a taxa de juros. Por esse motivo, é importante pesquisar esse tipo de empréstimo antes de se comprometer com um credor específico e obter informações sobre as taxas de juros e taxas associadas ao empréstimo com antecedência.
Antes de mergulhar no vasto mundo das taxas HELOC, pode ajudar saber o que é um HELOC. Uma linha de crédito de home equity é uma linha de crédito garantida concedida ao proprietário de uma casa. O valor máximo que o proprietário pode gastar é determinado pelo patrimônio que ele possui em uma casa. Em vez de um empréstimo para compra de uma casa, que fornece um único pagamento definido com base no capital, um HELOC fornece crédito rotativo. Normalmente, o empréstimo inclui um período de saque, no qual o proprietário pode gastar até o máximo, e um período de reembolso, no qual o empréstimo deve ser quitado.
As taxas HELOC podem ser enganosas, porque consistem em uma margem e uma taxa básica de juros. Quando alguém é cotado uma taxa em um HELOC, isso inclui tanto a margem quanto o principal, e a taxa é freqüentemente lançada de forma enganosamente baixa para encorajar as pessoas a fazerem o empréstimo. Se alguém tira um HELOC com taxa de juros de 6%, por exemplo, ele ou ela pode não perceber que a taxa é baseada em uma taxa básica de juros de 4% e uma margem de 2%. A margem de 2% significa que a taxa de juros estará sempre 2% acima da prime, o que significa que se a prime rate passar para 9%, a taxa HELOC será de 11%, e assim por diante. Em muitas regiões, não há limites para as taxas, o que significa que, uma vez que o período promocional termine, as taxas HELOC podem subir para cerca de 15%.
O problema com as taxas HELOC é que elas podem oscilar mês a mês, em vez de serem fixas. À medida que a taxa de juros sobe e desce no mercado geral, as taxas HELOC também mudam, e os juros são cobrados com base no saldo transportado ao longo de um mês, e não ao longo de um ano, o que equivale a mais juros devidos a cada dia. Em certo sentido, as taxas HELOC funcionam como as taxas de juros do cartão de crédito, o que significa que os juros podem realmente começar a aumentar.
As pessoas às vezes comparam HELOCs a segundas hipotecas e, de fato, funcionam muito como hipotecas de taxa ajustável (ARMs). No entanto, embarcar em um HELOC pode ser um negócio arriscado, especialmente para os proprietários que não são experientes. Se o valor da casa cair, por exemplo, é possível acabar devendo mais da casa do que ela vale como resultado do uso imprudente do HELOC, e se as taxas de juros começarem a subir, o proprietário pode ser sobrecarregado com enormes pagamentos apenas para administrar os juros, quanto mais a dívida principal.
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