Um subscritor de crédito é um indivíduo empregado por um banco ou empresa financeira que tem a responsabilidade final de aprovar ou recusar solicitações de crédito. As decisões preliminares para aprovar ou recusar um empréstimo geralmente são tomadas pelo oficial de crédito que aceita o aplicativo ou por um sistema automatizado de aprovação de crédito, mas as decisões geralmente não são finais até que o subscritor analise o pedido. Os subscritores precisam avaliar os possíveis lucros que uma nova conta de crédito pode gerar contra o risco de o mutuário deixar de pagar o empréstimo.
Normalmente, um subscritor de crédito tem experiência em empréstimos ou finanças, e alguns agentes de crédito experientes passam para funções de subscrição de crédito. Os subscritores têm limites de aprovação e só podem revisar solicitações de empréstimo referentes a valores dentro de sua autoridade de empréstimo. Um subscritor de crédito experiente pode tomar decisões sobre grandes empréstimos em dólares, mas os grandes empréstimos comerciais são normalmente revisados por uma equipe de subscritores e executivos, em vez de apenas um indivíduo.
O processo de subscrição normalmente começa com o subscritor de crédito solicitando uma cópia do relatório de crédito do solicitante e revendo-o para verificar se a pontuação de crédito do solicitante atende ao mínimo necessário para se qualificar para um empréstimo ou outro produto de crédito. Os subscritores podem fazer exceções aos requisitos mínimos de crédito se um candidato tiver circunstâncias atenuantes. O subscritor também analisa toda a documentação de suporte relacionada à situação financeira do mutuário, como cópias de declarações fiscais e recibos de pagamento recentes. Usando o relatório de crédito e os documentos de verificação de receita, o subscritor pode calcular o nível de dívida / receita (DTI) do requerente. As empresas financeiras têm limites de DTI e as pessoas com níveis excessivos de dívida não são elegíveis para crédito adicional.
Em pedidos de empréstimo garantidos por alguma forma de garantia, o subscritor de crédito deve determinar se a garantia possui valor suficiente para garantir o empréstimo. Avaliadores externos são contratados para realizar avaliações de residências e propriedades comerciais, e o subscritor analisa o relatório do avaliador para garantir que o valor do empréstimo não exceda o valor da propriedade. Os subscritores também são responsáveis por garantir que nenhum problema legal, como ônus não pagos, impeça o credor de garantir um empréstimo contra a garantia prometida pelo mutuário. Depois de revisar as informações do mutuário e o relatório da garantia, o subscritor pode aprovar o pedido, recusá-lo ou fazer uma contraproposta de um empréstimo por um valor menor.
Os agentes e requerentes de empréstimo têm o direito de recorrer da decisão do subscritor de crédito. Se for possível concluir que a decisão deve ser revertida, o subscritor original deve solicitar a um subscritor sênior que analise o pedido. Na maioria dos casos, a decisão do subscritor sênior de uma apelação é final e não pode ser contestada.