Um subscritor de cr?dito ? um indiv?duo empregado por um banco ou empresa financeira que tem a responsabilidade final de aprovar ou recusar solicita??es de cr?dito. As decis?es preliminares para aprovar ou recusar um empr?stimo geralmente s?o tomadas pelo oficial de cr?dito que aceita o aplicativo ou por um sistema automatizado de aprova??o de cr?dito, mas as decis?es geralmente n?o s?o finais at? que o subscritor analise o pedido. Os subscritores precisam avaliar os poss?veis lucros que uma nova conta de cr?dito pode gerar contra o risco de o mutu?rio deixar de pagar o empr?stimo.
Normalmente, um subscritor de cr?dito tem experi?ncia em empr?stimos ou finan?as, e alguns agentes de cr?dito experientes passam para fun??es de subscri??o de cr?dito. Os subscritores t?m limites de aprova??o e s? podem revisar solicita??es de empr?stimo referentes a valores dentro de sua autoridade de empr?stimo. Um subscritor de cr?dito experiente pode tomar decis?es sobre grandes empr?stimos em d?lares, mas os grandes empr?stimos comerciais s?o normalmente revisados ??por uma equipe de subscritores e executivos, em vez de apenas um indiv?duo.
O processo de subscri??o normalmente come?a com o subscritor de cr?dito solicitando uma c?pia do relat?rio de cr?dito do solicitante e revendo-o para verificar se a pontua??o de cr?dito do solicitante atende ao m?nimo necess?rio para se qualificar para um empr?stimo ou outro produto de cr?dito. Os subscritores podem fazer exce??es aos requisitos m?nimos de cr?dito se um candidato tiver circunst?ncias atenuantes. O subscritor tamb?m analisa toda a documenta??o de suporte relacionada ? situa??o financeira do mutu?rio, como c?pias de declara??es fiscais e recibos de pagamento recentes. Usando o relat?rio de cr?dito e os documentos de verifica??o de receita, o subscritor pode calcular o n?vel de d?vida / receita (DTI) do requerente. As empresas financeiras t?m limites de DTI e as pessoas com n?veis excessivos de d?vida n?o s?o eleg?veis para cr?dito adicional.
Em pedidos de empr?stimo garantidos por alguma forma de garantia, o subscritor de cr?dito deve determinar se a garantia possui valor suficiente para garantir o empr?stimo. Avaliadores externos s?o contratados para realizar avalia??es de resid?ncias e propriedades comerciais, e o subscritor analisa o relat?rio do avaliador para garantir que o valor do empr?stimo n?o exceda o valor da propriedade. Os subscritores tamb?m s?o respons?veis ??por garantir que nenhum problema legal, como ?nus n?o pagos, impe?a o credor de garantir um empr?stimo contra a garantia prometida pelo mutu?rio. Depois de revisar as informa??es do mutu?rio e o relat?rio da garantia, o subscritor pode aprovar o pedido, recus?-lo ou fazer uma contraproposta de um empr?stimo por um valor menor.
Os agentes e requerentes de empr?stimo t?m o direito de recorrer da decis?o do subscritor de cr?dito. Se for poss?vel concluir que a decis?o deve ser revertida, o subscritor original deve solicitar a um subscritor s?nior que analise o pedido. Na maioria dos casos, a decis?o do subscritor s?nior de uma apela??o ? final e n?o pode ser contestada.