Negli Stati Uniti, gli individui possono beneficiare di uno dei due tipi di fallimento personale: liquidazione del capitolo 7 o rimborso del capitolo 13. In un fallimento del capitolo 7, un funzionario del tribunale, noto come curatore fallimentare, liquida le attività rimanenti di un debitore e utilizza i proventi per estinguere alcuni dei suoi debiti e quindi scarica il saldo. In un piano di rimborso del capitolo 13, il debitore deve rimborsare tutti o parte dei suoi debiti in un periodo da tre a cinque anni. Il debitore e il suo avvocato sviluppano un piano di rimborso conforme alle linee guida federali, approvato e supervisionato dal fiduciario. I debiti vengono rimborsati in base alla priorità e l’eventuale saldo residuo alla fine dei cinque anni viene liberato.
Capitolo 13 fallimento è un’opzione per due gruppi di persone. I primi sono quelli che superano il test federale dei mezzi, che determina se una persona ha un reddito sufficiente per pagare i suoi debiti nel tempo. Il secondo gruppo di debitori sono coloro che desiderano conservare i propri beni, come una casa o altri beni di valore. Un piano di rimborso del capitolo 13 consente loro di mantenere la propria casa e i propri oggetti di valore adempiendo agli obblighi di un piano di rimborso strutturato.
Lo svantaggio del rimborso del Capitolo 13 è che il periodo di rimborso è lungo, fino a cinque anni, e tutto il reddito disponibile del debitore, al di fuori delle spese consentite dal tribunale, viene utilizzato per il pagamento del debito. Durante il periodo di rimborso, il reddito di un debitore non è suo e le sue finanze personali sono soggette all’approvazione del tribunale. Se le sue circostanze personali peggiorano, potrebbe dover negoziare nuovi termini di fallimento per evitare che il suo piano di rimborso previsto dal capitolo 13 venga licenziato e che torni al punto di partenza.
I debiti vengono rimborsati in ordine di priorità, con la precedenza su obblighi come il mantenimento dei figli, gli alimenti e le tasse arretrate. Successivamente in linea per il pagamento sono i debiti garantiti, come i mutui, e infine il debito non garantito, come la carta di credito e le spese mediche. Alcuni debiti non possono essere estinti in caso di fallimento, come il mantenimento dei figli, la maggior parte dei prestiti agli studenti e le sentenze di cause legali per guida in stato di ebbrezza. Sebbene i pagamenti su questi debiti vengano effettuati durante il periodo di rimborso, non saranno estinti alla fine del fallimento. Infine, il fallimento non può essere completamente estinto al termine del periodo di rimborso di cinque anni fino a quando il debitore non avrà completato un corso di formazione sul debito e sulla gestione del denaro.
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