La vita media ponderata (WAL) o vita media riflette il numero medio di anni necessari per estinguere un’unità del capitale su un prestito, ad esempio un dollaro. In un prestito di 10 anni senza interessi e pagamenti bisettimanali, ad esempio, il WAL sarebbe di cinque anni. Tuttavia, la maggior parte dei prestiti viene fornita con interessi, ed è per questo che viene definita una media “ponderata”, che riflette il fatto che alcuni pagamenti hanno un peso maggiore di altri quando si tratta di pagare il saldo principale del prestito. Quindi, qualcosa come un prestito di trent’anni potrebbe avere una vita media ponderata di 17 anni o più, a seconda dell’importo degli interessi.
Per calcolare il WAL di un debito, le persone guardano il capitale, gli interessi e il periodo di rimborso. Si tiene conto anche degli importi dei pagamenti. Utilizzando queste informazioni, le persone possono determinare, in media, quanto tempo ci vuole per pagare un singolo dollaro o un’altra unità di valuta. Queste informazioni possono essere utilizzate anche per scoprire quanto tempo ci vorrà per pagare metà del capitale.
Molte cose possono distorcere la vita media ponderata. Alcuni prestiti hanno pagamenti disuguali, con le persone che pagano più o meno all’inizio del periodo di prestito che alla fine. Allo stesso modo, le variazioni dei tassi di interesse possono annullare il calcolo. Inoltre, le persone possono rimborsare i prestiti in anticipo, il che ridurrà la vita media pagando più capitale ad ogni pagamento. Il calcolo di base presuppone che i pagamenti rimarranno coerenti come pianificato.
Il calcolo del WAL non è generalmente così importante per i singoli consumatori, ma può essere importante per le aziende. Questo può essere utilizzato sia per determinare come funzioneranno i pagamenti sui prestiti contratti da un’azienda, sia come funzioneranno i pagamenti effettuati sui prestiti concessi dall’azienda. Come si può vedere durante i calcoli, maggiore è il tasso di interesse, maggiore è la vita media ponderata.
Può essere utile determinare il WAL su un prestito, soprattutto quando le persone richiedono i prestiti. Un’altra cosa che le persone potrebbero voler considerare sono gli interessi pagati per tutta la durata del prestito. Come regola generale, è meglio pagare di più un prestito all’inizio e meno alla fine, se i pagamenti saranno distorti, perché questo ripagherà rapidamente il capitale e ridurrà la vita media oltre all’importo pagato interessi per tutta la durata del prestito.
Smart Asset.