Un creditore chirografario è un creditore che ha prestato denaro a un debitore senza ricevere alcuna garanzia per il prestito. La garanzia si riferisce a un bene tangibile con un valore che garantisce il prestito. In genere, i creditori chirografari hanno difficoltà a recuperare il denaro prestato nel caso in cui un mutuatario dichiari bancarotta o inadempienza e non paghi il suo debito, poiché la pretesa di un creditore chirografario ha un valore inferiore rispetto alla pretesa di un creditore che ha prestato denaro per debito garantito.
L’ampia divisione tra debito garantito e non garantito può essere spiegata comprendendo cos’è la garanzia. La garanzia è un elemento tangibile che può essere venduto per recuperare il saldo non pagato di un prestito. Un mutuo ipotecario e un prestito auto, ad esempio, sono debiti garantiti, poiché la casa e l’auto fungono rispettivamente da garanzia per il denaro prestato.
Generalmente, il debito garantito ha un tasso di interesse inferiore rispetto al debito non garantito, poiché il debito garantito è meno rischioso per il creditore. Il prestatore può anche richiedere alcune forme di protezione nel caso in cui il valore della garanzia diminuisca, per garantire che l’elemento garantisca l’intero valore del prestito. Ad esempio, se una persona investe meno del 20% su una casa e quindi non ha capitale proprio, il creditore può richiedere al proprietario della casa di pagare un’assicurazione ipotecaria privata in caso di inadempienza. Allo stesso modo, un prestatore che presta denaro per un’auto può richiedere al mutuatario di acquistare un’assicurazione divario che pagherà il prestatore nel caso in cui accada qualcosa all’auto e il valore dell’assicurazione rimborsato non copre completamente il prestito.
Un creditore chirografario, invece, non ha nulla per garantire il denaro che ha prestato poiché non c’è nulla da vendere. L’esempio più comune di debito non garantito che le persone conoscono sono le carte di credito. Ad esempio, un mutuatario può addebitare $ 1,000 dollari statunitensi (USD) di pizza e soda sulla sua carta di credito.
Se il mutuatario non paga il creditore, il creditore chirografario non può rientrare in possesso e vendere la pizza e la soda che è stata mangiata. Di conseguenza, il creditore chirografario ha solo la parola del mutuatario che pagherà e poco ricorso se non lo fa, a parte una causa. Anche una causa può non fornire al creditore molta protezione se l’attore è a prova di giudizio, il che significa che non ha beni da pagare anche se perde la causa, o se la persona dichiara fallimento, poiché i debiti non garantiti sono generalmente bassi elenco delle persone pagate in caso di dichiarazione di fallimento.
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