Gli individui che hanno bisogno di aumentare il loro punteggio di credito ma hanno una storia creditizia imperfetta possono utilizzare vari tipi di lettere di riparazione del credito per migliorare il loro credito. Le leggi sulla segnalazione e la riparazione del credito variano da paese a paese, sebbene molti paesi conferiscano ai consumatori il diritto di contestare informazioni di credito inesatte e chiedere alle agenzie di credito di indagare sulle inesattezze su una segnalazione. Negli Stati Uniti, alcune delle lettere di riparazione del credito più efficaci includono la lettera di contestazione, la lettera di convalida del debito e la lettera di pagamento per la cancellazione. Per essere sicuri, le lettere di riparazione del credito devono sempre essere inviate tramite una sorta di servizio di posta verificabile, come posta certificata o raccomandata.
Le agenzie di credito compilano rapporti di credito utilizzando le informazioni fornite loro dai creditori che si iscrivono al loro servizio. In alcuni casi, questa informazione è errata, o perché il creditore ha confuso due o più conti, un’agenzia di recupero crediti ha confuso l’identità di due debitori o perché il creditore non ha aggiornato le informazioni in modo tempestivo. Le lettere di riparazione del credito sono un’arma efficace contro questi errori di rapporto di credito. Dopo aver esaminato un rapporto di credito e aver individuato un errore, un consumatore deve inviare immediatamente una lettera di controversia a tale agenzia di credito. La lettera deve includere il numero del rapporto di credito, il nome del creditore, le informazioni contestate dal consumatore e le informazioni di identificazione del consumatore.
I consumatori possono essere in grado di utilizzare le lettere di riparazione del credito nei loro rapporti con le agenzie di riscossione. In alcuni luoghi, inclusi gli Stati Uniti, un’agenzia di recupero crediti deve essere in grado di dimostrare su richiesta che un debito è valido e che il consumatore è effettivamente debitore. Se l’agenzia di riscossione non può dimostrare la validità del debito, deve cessare gli sforzi di riscossione e interrompere la segnalazione del debito alle agenzie di credito. I consumatori possono inviare lettere di convalida all’agenzia di recupero crediti chiedendo la prova che il consumatore ha un debito valido. Ciò può comportare che l’agenzia di riscossione rimuova il debito da tutti i rapporti di credito.
Un’altra tattica che funziona sia con i creditori originali che con le agenzie di riscossione di terze parti è la lettera di offerta di pagamento per la cancellazione. Se un consumatore ha i soldi per estinguere o saldare un debito, può offrire un accordo al creditore o all’esattore. Il consumatore pagherà il debito in cambio della volontà del creditore di cancellare il debito dal rapporto di credito. Mentre molti creditori originali non sono disposti a farlo, alcuni esattori, che sono generalmente pagati su commissione, possono essere molto più gradevoli. Quando si utilizza una lettera pay for delete, è importante che il consumatore paghi solo la somma concordata se ha ricevuto una lettera dall’agenzia di riscossione o dal creditore che conferma l’accordo.
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