I depositi di base sono le principali fonti di denaro per le banche locali e le cooperative di credito. In generale, i depositi principali vanno da fonti più piccole come i conti di risparmio individuali dei consumatori, a fonti più grandi, come assegni aziendali e conti del mercato monetario. Uno degli usi principali dei depositi di base è come fonte di fondi per offrire prestiti ai depositanti. Un istituto finanziario spesso offre incentivi per attirare i clienti a scegliere prodotti di deposito specifici, in genere nel tentativo di far crescere e/o mantenere i propri depositi di base.
La maggior parte delle banche comunitarie e delle cooperative di credito sono costruite sulla premessa che il denaro che i clienti conservano nei loro vari conti bancari sarà utilizzato come garanzia per concedere prestiti ad altri clienti. Questi depositi effettuati da clienti regolari sono noti come depositi di base e sono in genere fondamentali per il funzionamento dell’istituto finanziario. Alcune delle fonti più comuni includono assegni, risparmi, certificati di deposito (CD) e conti del mercato monetario.
Gli istituti finanziari in genere ricavano una parte significativa del reddito complessivo da interessi e commissioni associati a prestiti e altri servizi resi possibili dai depositi di base. In generale, maggiore è il numero di clienti e depositi di base che l’istituto finanziario può attrarre, maggiore è la sua capacità di prestare denaro e generare reddito. In genere, maggiore è il reddito di una banca, più grande può crescere e più prodotti e servizi può offrire.
A causa della connessione tra depositi di base, offerta di prodotti e reddito, molte banche e cooperative di credito offrono incentivi per attirare consumatori e imprese a sceglierli. A livello di consumatore, tali incentivi possono includere omaggi tangibili, come piccoli dispositivi elettronici domestici, come lettori di musica digitale, presentati al cliente quando apre un conto. Possono anche includere ricompense e risparmi meno tangibili, come conti correnti senza requisiti di saldo minimo o carte di debito senza commissioni per gli sportelli automatici (ATM). Per le imprese, gli incentivi possono includere conti correnti senza un numero massimo di assegni al mese o CD con tassi di rendimento superiori alla media.
Negli ultimi anni, molte istituzioni finanziarie hanno incontrato difficoltà nel mantenere e/o aumentare i depositi di base. Gli economisti ritengono che una possibile causa di ciò sia l’espansione delle istituzioni finanziarie online, che spesso sono in grado di offrire rendimenti più elevati su prodotti come i certificati di deposito perché hanno costi generali inferiori. Un’altra possibile causa presentata da molti economisti è la tendenza generale al minor risparmio dei consumatori. Gli incentivi sopra descritti sono uno dei principali metodi utilizzati da molte istituzioni locali per contrastare il calo dei core deposits.
Smart Asset.