Il deterioramento del credito è qualsiasi tipo di attività che porta alla riduzione del rating creditizio di cui gode un individuo o un’impresa. Ci sono molti diversi eventi che possono portare a crediti deteriorati. Alcuni fattori scatenanti del credito danneggiato hanno a che fare con azioni specifiche intraprese dal debitore, mentre altri sono dovuti a circostanze al di fuori del controllo di quel debitore. In ogni caso, il risultato della riduzione del credito è la difficoltà nell’ottenere credito o nel prendere in prestito denaro, a causa della diminuita fiducia dei finanziatori nella capacità dell’impresa o dell’individuo di rimborsare il debito secondo i termini.
Uno dei motivi più comuni per il deterioramento del credito è il consistente ritardo nel pagamento delle obbligazioni del debitore da parte del debitore. Il pagamento lento viene in genere segnalato alle agenzie di credito, che quindi tengono conto di tali pagamenti in ritardo nel calcolo della solvibilità del debitore. Nel tempo, il mancato pagamento dei debiti insoluti secondo i termini porta a riduzioni del punteggio FICO che potrebbero richiedere anni per recuperare.
Uno scenario simile riguarda situazioni in cui il debitore ha il desiderio di onorare i propri obblighi, ma improvvisamente non dispone delle risorse necessarie. La perdita di un lavoro e la conseguente perdita di un flusso costante di reddito avrà un effetto negativo sulla capacità di pagare prestiti auto, mutui, saldi di carte di credito e qualsiasi altro tipo di debito. Poiché i rating del credito si basano sia sulla capacità di pagare il debito in tempo sia sull’importo del reddito generato dal debitore, la perdita di un lavoro può comportare una riduzione del credito in due direzioni.
A volte, il deterioramento del credito si verifica a causa di eventi al di fuori del controllo del debitore. La morte di un coniuge e la conseguente perdita di reddito possono portare a difficoltà finanziarie che danneggiano la solvibilità del coniuge superstite. Allo stesso modo, una malattia prolungata che crea ulteriore debito limitando allo stesso tempo la capacità di un individuo di generare reddito aumenterebbe anche la probabilità di insolvenza e renderebbe più difficile per il debitore ottenere credito aggiuntivo o assistenza finanziaria dai finanziatori. Anche se il rating creditizio non è sufficientemente danneggiato da impedire al debitore di prendere in prestito denaro, è probabile che il nuovo prestatore addebiti un tasso di interesse più elevato come un modo per ridurre al minimo il grado di rischio che si sta assumendo.
Quando si verifica un qualche tipo di deterioramento del credito, è importante iniziare il processo di riparazione del danno il più rapidamente possibile. Iniziare a pagare gli obblighi in tempo farà molto per invertire la tendenza al ribasso del rating creditizio. Garantire un nuovo lavoro che viene fornito con uno stipendio simile alla precedente fonte di reddito aiuterà anche a stabilizzare ed eventualmente rinnovare il rating del credito e il punteggio FICO. Man mano che viene ritirato più debito e il rapporto tra debito e reddito diventa più favorevole, il rating del credito inizierà lentamente a migliorare. Sebbene il processo possa richiedere molto tempo e fatica, il risultato finale di solito vale la pena.
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